El rápido crecimiento del mercado de préstamos que ha tenido lugar durante la última década, en particular, los préstamos a personas, definitivamente ha llevado a un cierto aumento en la educación financiera de las personas. De hecho, para utilizar préstamos, debe planificar los flujos de efectivo e imaginar de qué pagos se realizarán. Para comprender más profundamente la estructura de los pagos y, al mismo tiempo, verificar si hay tarifas ocultas en el monto de los pagos, calcularemos los pagos del préstamo nosotros mismos.
Es necesario
calculadora de ingeniería, lápiz y hoja de papel
Instrucciones
Paso 1
Lo más común en la práctica de otorgar préstamos a pequeñas empresas e individuos es el pago de anualidades. Este es un pago, cuyo monto es el mismo durante toda la duración del contrato de préstamo.
Un pago de anualidad consta estructuralmente de 2 partes: crédito e interés. Durante el plazo del préstamo, su relación cambia. Al principio prevalece el interés en el pago, al final, la parte principal es el crédito.
Puede calcular los pagos del préstamo utilizando la siguiente fórmula:
P = C × (yo × (1 + yo) ^ norte) / ((1 + yo) ^ norte - 1)
P es el monto del pago
С - monto del préstamo
yo es la tasa de interés
n - el número de términos de devengo de intereses
Paso 2
Calculemos el pago de un préstamo de 150,000 rublos, tomado durante 60 meses al 21% anual.
Un punto importante. Tasa de interés i del número de períodos de cálculo de intereses. En nuestro ejemplo, el plazo del préstamo es de 60 meses y la tasa es del 21% anual. Para usarlo en el cálculo, recalculamos la tasa anual en la tasa mensual: 21/12 = 1,75. Y la convertimos a fracciones decimales, es decir 0, 0175.
Sustituye los valores en la fórmula:
P = 150 000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Recibimos un pago mensual:
P = 4'058,00 (frotar)
Paso 3
Pero al concluir un contrato de préstamo, el calendario de pagos se realiza en días específicos. Por lo tanto, para un cálculo preciso de los pagos, la tasa de interés anual se convierte a una diaria, es decir, se divide por 365 días. En este caso, en consecuencia, el número de períodos de devengo de intereses, es decir, el valor de n, también aumenta.
Hay una diferencia cuando se usa para calcular las tasas de interés mensuales y diarias, pero no mucha. Por lo general, fluctúa en unas pocas decenas de rublos en el monto del pago.
Si es bueno en Excel, puede crear un análogo de un cronograma de pagos bancarios en el que pueda calcular los pagos con una precisión del día. Al mismo tiempo, no olvide la regla principal de los préstamos: se cobran intereses sobre el monto restante de la deuda. Por lo tanto, sabrá exactamente cuánto paga de más por usar el préstamo y calculará fácilmente la presencia de tarifas ocultas, si las hubiera.
