Después de 2008, el interés por los depósitos multidivisa por parte de la población se redujo drásticamente. De hecho, en un período de estabilidad financiera, la conveniencia de abrir tal depósito es cuestionable. Pero los acontecimientos recientes y las fuertes fluctuaciones del tipo de cambio han aumentado la demanda de depósitos en múltiples monedas.
Beneficios de los depósitos multidivisa
La principal ventaja de los depósitos en múltiples monedas es la capacidad de diversificar las inversiones y maximizar la protección contra los riesgos cambiarios. Nuestros compatriotas suelen descuidar la regla de oro, que dice que "no se pueden guardar todos los huevos en una canasta". En los depósitos multidivisa, los fondos se distribuyen entre varias monedas.
En Rusia, los depósitos más comunes son los que incluyen simultáneamente rublos, dólares y euros. Pero algunos bancos agregan libras esterlinas o francos suizos a una cartera de inversiones tan estándar. Aunque la demanda de divisas exóticas sigue siendo baja.
La segunda ventaja importante es la flexibilidad en la gestión de fondos. El cliente puede transferir fondos de una moneda a otra sin perder interés.
Al abrir depósitos separados en rublos y moneda extranjera, el depositante no tiene esa oportunidad. Antes de realizar la conversión, debe retirar dinero del depósito antes de lo previsto y perder toda la rentabilidad.
Desventajas de los depósitos multidivisa
Una de las desventajas de los depósitos multidivisa es que tienen tasas de interés más bajas en comparación con los depósitos clásicos. Es cierto que a fines de 2014, los bancos aumentaron las tasas de dichos depósitos. Por ejemplo, las tasas de los depósitos en múltiples monedas en Bank Ugra se establecen actualmente en 12-18% para los rublos, 4-6% para el euro y 4.5-7% para el dólar. En "BinBank" son 8-13% para rublos, 2-6% en euros y 2.5-6% en dólares. En Sberbank, las tasas marginales en rublos son 8, 18%, en euros - 3, 75%, en dólares - 3, 96%.
Vale la pena señalar que en los depósitos en múltiples monedas existe un saldo irreductible. Es decir, puedes convertir fondos no de forma indefinida, sino dentro de los límites establecidos.
Algunos bancos incluso ofrecen este producto exclusivamente a depositantes de alto patrimonio neto. Por lo tanto, establecen montos iniciales más altos para abrir un depósito en múltiples monedas.
Según los depositantes, las ventajas de los depósitos en múltiples monedas se anulan por los diferenciales extremadamente poco rentables establecidos por los bancos. Con pequeñas fluctuaciones entre las tasas, la conversión a menudo pierde sentido. Las condiciones de conversión favorables para depósitos en múltiples monedas son raras. Después de todo, la diferencia entre el precio de compra y el precio de venta de la moneda por parte de los bancos se establece de forma independiente, y no sobre la base del tipo de cambio del Banco Central de la Federación de Rusia. Puede llegar a 1, 7-1, 9 p.
Varios bancos establecen tasas de conversión favorables solo para transacciones relativamente grandes. Por ejemplo, en el banco "Yugra" la diferencia entre el precio de compra y venta es de 6-14 kopeks, pero solo para transacciones de 1000 dólares o euros, 50,000 rublos.
¿Depósitos en monedas múltiples o en rublos clásicos separados y en moneda extranjera?
Para calcular la rentabilidad de invertir dinero en depósitos en varias monedas y en rublos individuales y en moneda extranjera, puede aceptar ofertas de uno de los bancos más grandes: Alfa-Bank. Los parámetros iniciales son los siguientes: 100 mil rublos, 1000 euros y dólares cada uno, el período es de 1 año.
Si asumimos que no hubo conversión durante el año, el rendimiento del depósito multidivisa será el siguiente:
- en rublos - 10 143 rublos. (tasa 9, 7% con capitalización mensual);
- en dólares - 42 dólares (tasa 4.1% con capitalización mensual);
- en euros - 37 euros (tasa 3, 6% con capitalización mensual).
Para depósitos tradicionales (por ejemplo, el depósito "Victory"):
- en rublos - 16 788 rublos. (tasa 15,62% con capitalización mensual);
- en dólares - 59 dólares (tasa 5,75% con capitalización mensual);
- en euros - 53 euros (tasa 5, 22% con capitalización mensual).
Por tanto, la forma tradicional de distribución de divisas es obviamente más ventajosa en términos de rentabilidad. Al mismo tiempo, puede aprovechar las ofertas rentables estacionales de diferentes bancos y obtener aún más ganancias.
Pero el objetivo de abrir un depósito multidivisa es no obtener el máximo ingreso pasivo. Debe entenderse que para que un depósito en múltiples monedas sea realmente rentable, su propietario debe comprender la situación de la moneda del mercado. Es necesario analizar los factores que inciden en el comportamiento de las divisas, y poder elegir el momento adecuado para comprarlas o venderlas. El depositante debe monitorear constantemente la situación en el mercado financiero. Es decir, este producto no es para un inversor masivo.
Si no planea convenir la moneda, entonces es mejor abrir depósitos separados tradicionales.
