Obtener una hipoteca es una solución a largo plazo, ya que el destinatario tendrá que pagar durante varios años y posiblemente décadas. Al mismo tiempo, es importante comprender en qué se diferencian los pagos diferenciados y de anualidades para elegir el más adecuado.
Un préstamo hipotecario es una cantidad de dinero emitida por un banco con un propósito específico: comprar una casa. Al mismo tiempo, hay dos formas principales de liquidar un préstamo hipotecario: anualidades y pagos diferenciados.
Pago diferenciado
El pago diferenciado tiene este nombre porque el monto de los pagos mensuales que habrá que transferir al domicilio del banco al pagador, en este caso, será diferente durante el período de amortización del préstamo hipotecario. El hecho es que cada pago de hipoteca consta de dos componentes principales: el primero de ellos es el monto que se destina a saldar la deuda principal, y el segundo es el monto que el prestatario paga como intereses por utilizar los fondos del banco. La combinación de estos dos montos representa el monto del pago mensual de la hipoteca.
En el caso de un pago diferenciado, el monto del pago mensual destinado a cancelar la deuda principal se calcula simplemente dividiendo el monto de la deuda por el número de meses durante los cuales se pagará. Por ejemplo, un prestatario recibe un préstamo hipotecario de un banco por un monto de 1,2 millones de rublos durante un período de 10 años. En este caso, el monto mensual del pago dirigido al reembolso de la deuda principal será de 10 mil rublos.
La segunda parte del pago diferenciado es el monto pagado al banco en concepto de intereses. A su vez, depende de dos parámetros principales: la tasa de interés del préstamo hipotecario y el monto restante de la deuda. Suponga que la tasa hipotecaria es del 12% anual. Por lo tanto, en el ejemplo considerado con una deuda de 1,2 millones de rublos, la cantidad a pagar como interés en el primer mes ascenderá a 12 mil rublos. Por lo tanto, el monto total del pago de la hipoteca en el primer mes será igual a 22 mil rublos.
Sin embargo, en el futuro, a medida que el prestatario reembolse la deuda, la cantidad de interés por usar el dinero disminuirá. Por ejemplo, cuando el monto de la deuda impaga alcance los 500 mil, el monto asignado para el pago de intereses ya será de 5 mil rublos, y el monto total del pago de la hipoteca será de 15 mil rublos.
Pago de anualidades
Un pago de anualidad, a diferencia de uno diferenciado, implica un pago mensual al banco de la misma cantidad de fondos durante todo el período de amortización del préstamo hipotecario. Esto se logra mediante una proporción diferente de los montos asignados para reembolsar intereses y capital, en diferentes períodos de pago.
Entonces, si en los primeros meses la parte del pago destinada a pagar la deuda principal puede ser pequeña, desde más cerca del final del plazo del préstamo hipotecario, la mayor parte del pago se enviará para pagar la deuda principal, y solo una pequeña parte se destinará a pagar intereses. Al mismo tiempo, los expertos argumentan que, en total, el pago de la deuda hipotecaria mediante pagos de anualidades resulta más caro para el prestatario que cuando se utiliza un mecanismo de pago diferenciado.
