La refinanciación puede verse en dos aspectos: como atracción por parte de las instituciones de crédito de préstamos interbancarios baratos o préstamos del Banco Central de la Federación de Rusia. En otro contexto, reembolsar para un prestatario significa obtener un nuevo préstamo de un banco en condiciones más favorables para el reembolso total o parcial del anterior.
Refinanciación de préstamos al consumo
Si el prestatario tiene dificultades financieras temporales, puede solicitar a su banco que le proporcione una reestructuración del préstamo, es decir, un aumento en el plazo del préstamo al cambiar (disminuir) el monto del pago mensual. Cabe señalar que no todos los bancos hacen concesiones al prestatario. Entonces vale la pena intentar refinanciar un préstamo.
El plan de refinanciación de préstamos es el siguiente. El prestatario toma un préstamo de otro banco y con su ayuda paga la deuda del antiguo. La refinanciación permite no solo reducir los pagos mensuales, sino también reducir la tasa de interés y, en algunos casos, cambiar la moneda del préstamo y reemplazar varios préstamos por uno.
Hoy en día, la refinanciación es posible en casi cualquier banco grande. Muy a menudo, los prestatarios refinancian hipotecas, con menos frecuencia préstamos para automóviles y préstamos al consumo.
Hoy en día, la refinanciación representa hasta el 10% del volumen total de préstamos. Los bancos suelen refinanciar préstamos con un vencimiento superior a 6 meses.
En el caso de un préstamo hipotecario, tiene sentido realizar la refinanciación solo hasta que se cumpla el plazo de amortización de cinco años y con una deuda restante superior al 30%. Al mismo tiempo, pueden surgir dificultades con la renovación del contrato, porque el préstamo es esencialmente una garantía.
Al refinanciar, el banco evalúa la solvencia del prestatario, como en los préstamos convencionales. También se tiene en cuenta el historial crediticio del prestatario. Por tanto, la presencia de morosidad en los pagos será el factor más probable para negarse a otorgar un nuevo préstamo.
El paquete de documentos para refinanciamiento corresponde completamente al paquete de documentos para un préstamo regular En la mayoría de los casos, se trata de un pasaporte, un certificado 2-NDFL, un contrato de préstamo, documentos sobre el saldo de la deuda principal y la deuda del préstamo. Para una hipoteca, también se requieren documentos de prenda.
En general, no siempre tiene sentido buscar un programa de refinanciamiento en un banco, ya que simplemente puedes emitir otro préstamo de consumo sin especificar el propósito de obtenerlo. A veces, obtener un préstamo de este tipo será más fácil que refinanciar.
Refinanciamiento en el mercado interbancario
En el mercado de préstamos interbancarios, una de las formas de refinanciamiento de los bancos comerciales son los préstamos del Banco Central de la Federación de Rusia. El parámetro clave en este caso es la tasa de refinanciamiento. Se determina con base en la dinámica de la economía y los procesos inflacionarios.
Tasa de refinanciamiento: el monto de interés anualizado pagadero por el Banco Central por préstamos que el banco central ha otorgado a instituciones de crédito. Hoy es del 8,25%.
De ello dependen las tasas de los bancos sobre préstamos y depósitos. Los bancos atraen depósitos a una tasa ligeramente más baja que la tasa de refinanciamiento y préstamos a un interés más alto.
