Al solicitar un préstamo, los bancos suelen exigir a los prestatarios que aseguren la propiedad, el transporte y sus propias vidas. Pero, ¿en qué casos los bancos están dispuestos a devolver dicho seguro?
El seguro de crédito es un servicio diseñado para asegurar contra los riesgos que puedan surgir en el proceso de pago de la deuda y que afecten la capacidad del prestatario para pagar cuotas regulares. Los eventos asegurados son situaciones en las que la situación financiera o la salud del prestatario empeora debido a enfermedades repentinas, accidentes, desastres naturales, etc.
El seguro de préstamo se ofrece al prestatario en la etapa de registro, sin embargo, incluso si el servicio es iniciado por el banco, el contrato se concluye con la compañía de seguros, donde se emite al cliente una póliza por el período especificado para el reembolso del préstamo. Las primas del seguro se pagan junto con los pagos regulares del préstamo o en una suma global.
Dependiendo del tipo de préstamo, el tema del seguro también cambia:
- cuando se emite una hipoteca, al prestatario se le ofrece asegurar no solo el objeto de la prenda, sino también su propia vida;
- cuando se emite un préstamo de automóvil, el banco ofrece asegurar el vehículo comprado con dinero prestado;
- cuando se emite un préstamo garantizado por valores, esos riesgos están asegurados, por lo que el valor de los valores financieros puede variar.
El costo de los servicios de seguros también se estima de manera diferente, dependiendo del objeto del seguro. Pero, por lo general, el precio del seguro varía entre el 10 y el 35% del monto total del préstamo.
¿En qué condiciones el banco devuelve el seguro una vez pagado el préstamo?
Los prestatarios en estos casos razonan algo como esto: si el cálculo de la prima del seguro está vinculado al período de reembolso del préstamo, entonces con una disminución en el plazo, la prima del seguro también debería disminuir, lo que significa que en caso de reembolso anticipado de la deuda, el banco deberá devolver parte del seguro.
De hecho, la situación parece algo diferente. De hecho, las condiciones incluyen el reembolso anticipado del préstamo, pero lo principal aquí es que la posibilidad misma de reembolso se especifica en el contrato de seguro.
Si no hay una cláusula sobre la devolución de la prima del seguro en el contrato, entonces, de acuerdo con el Art. 958 del Código Civil de la Federación de Rusia, la compañía de seguros tiene derecho a redactar una denegación motivada a las reclamaciones del cliente para pagar la parte restante del seguro. Además, este artículo menciona que el tomador del seguro se ve privado del derecho a devolver la prima del seguro si, a petición propia, se rescinde del contrato.
Por supuesto, en el caso de que el prestatario realice los pagos del seguro junto con los pagos regulares del préstamo, puede dejar de pagar el seguro cuando reembolse la deuda antes de lo previsto. Él esta en lo correcto. Pero antes de hacer esto, debe estudiar detenidamente el contrato de seguro para evitar posibles cargos adicionales u otro tipo de sanciones por parte de la compañía de seguros.
¿A qué debe prestar atención en un contrato de seguro?
Los puntos más importantes son:
- período de validez del documento;
- cálculo de la prima del seguro;
- el procedimiento para el pago de las indemnizaciones;
- el procedimiento de pago de la prima del seguro;
- condiciones para la ocurrencia del evento asegurado;
- disponibilidad de una condición para la devolución del seguro en caso de amortización anticipada de la deuda.
El último punto da una garantía de devolución del dinero del 100%, es una base legal, que ni el banco ni la compañía de seguros pueden eludir. Si este artículo no está allí, tampoco tiene sentido intentar devolver el seguro; incluso el tribunal en tal caso tomará una decisión negativa para el prestatario.
¿Qué documentos se requieren para devolver el seguro?
Si hay una cláusula correspondiente sobre la devolución en el contrato de seguro, antes de ir a la compañía de seguros, debe recoger el siguiente paquete de documentos:
- póliza de seguros;
- acuerdo de prestamo;
- pasaporte;
- documentos de pago que confirmen el pago total del préstamo;
- cheques que confirmen el pago de la prima del seguro en su totalidad.
Si la compañía de seguros aún no devuelve el dinero, el cliente deberá exigir una denegación por escrito y, con ello, ir al tribunal o al Rospotrebnadzor. Es importante recordar que todos los costos incurridos durante el juicio están cubiertos por el demandante. Y el cliente debe considerar si la devolución del seguro vale tales costos.
Si hubo elementos de garantía (un automóvil o un apartamento) al solicitar un préstamo, cuando se devuelva el seguro, puede cambiar el beneficiario; esta es una medida bastante efectiva. El caso es que inicialmente el banco estaba indicado como beneficiario en el contrato, pero, según el art. 956 del Código Civil de la Federación de Rusia, el asegurado puede cambiarlo de forma independiente a sí mismo o a un familiar.
Y para realizar dicho reemplazo, deberá enviar una notificación a la compañía de seguros: por escrito o por telegrama.
¿Qué pasa si el banco se niega a devolver el seguro?
Si, a pesar de una declaración escrita del prestatario, el banco se niega a volver a calcular la prima de seguro pagada, debe asegurarse de que dicha devolución se especifique en el contrato y luego comunicarse con la compañía de seguros.
Si las aseguradoras ignoraron al prestatario, es necesario presentar una solicitud a Rospotrebnadzor, que verificará las acciones de la compañía de seguros: ¿violan las regulaciones?
Si esto no ayuda, el cliente solo tendrá que acudir a los tribunales y presentar una reclamación contra la compañía de seguros. Pero antes de eso, es recomendable consultar con un abogado competente.
