A menudo, después de sacar un préstamo, surge la cuestión de refinanciarlo en el mismo banco. Condiciones cambiantes, reducción de la cantidad de pagos, todo esto preocupa mucho a los prestatarios. ¿La institución financiera proporciona dichos servicios y son tan beneficiosos?
No es rentable para el banco refinanciar su propio préstamo. Tendremos que sustituir los créditos caros y muy buenos por otros más baratos. El prestamista busca retener al cliente a cualquier costo, especialmente si el cliente paga regularmente.
Refinanciamiento: cuál es el beneficio
Es muy posible lograr su objetivo incluso sin refinanciamiento proporcionando bonificaciones, acreditando previamente la cantidad requerida a una tasa más baja. En este caso, se tienen en cuenta todas las ofertas de los competidores.
Es posible que se ofrezcan condiciones más favorables para la concesión de préstamos en el futuro. Por iniciativa propia, el banco no otorgará ningún privilegio.
Los gerentes solo pueden expresar propuestas a clientes confiables habituales. Al mismo tiempo, el préstamo no debería causar problemas y la persona prestada expresó su deseo de transferirse a otra institución.
Sin embargo, hay algunas excepciones aquí. Sberbank permite la refinanciación solo para préstamos emitidos en su oficina solo cuando se combinan con las deudas de organizaciones de terceros.
Se permite un máximo de cinco préstamos. Si hay un préstamo al consumidor de Sberbank y, por ejemplo, un préstamo de Gazprombank, ambas deudas se combinan a una tasa de interés más baja. La principal ventaja del servicio es la provisión de una cantidad adicional para necesidades personales.
Los bancos de terceros ofrecen programas especiales de refinanciamiento. Incluso una reducción de un par de por ciento tiene éxito. Los expertos llaman a VTB una de las instituciones más rentables para tal operación con un 10.0% anual. Pero Alfa ofrece una tarjeta de crédito a tasa cero durante dos meses y Tinkoff, durante 55 días.
No tiene sentido apresurarse a volver a prestar una hipoteca: tendrá que gastar dinero en la revalorización de la propiedad nuevamente. Por lo tanto, es importante calcular todos los costos posibles con anticipación. Es posible que los costos superen con creces los beneficios esperados.
Reestructuración: pros y contras
La reestructuración de la deuda se propone como una variante de la operación. Para aceptar la solicitud, el banco debe verificar la gravedad de las razones de tal acción.
Se reconocen buenas razones:
- pérdida de trabajo por causas ajenas a la persona acreditada;
- pérdida de un sostén de familia;
- el nacimiento de un niño, cuidado a crédito;
- servicio militar;
- deterioro del estado de salud con intervención médica grave.
Cada motivo debe estar documentado. Si todo es correcto, se aprueba la solicitud. El banco puede ofrecer varias opciones para resolver el problema:
- proporcionar vacaciones de crédito: el prestatario no paga intereses durante algún tiempo;
- cambiar la moneda de la cuenta: hipoteca en dólares a rublos;
- extender el plazo del préstamo para reducir el monto de los pagos.
Sin embargo, la principal diferencia entre reestructuración y refinanciación es la siguiente. El primer servicio se emite en el mismo banco donde existe una deuda. Solo se permite reducir el monto del pago extendiendo el plazo del contrato.
Como resultado, aumenta el sobrepago final. Y la máxima eficiencia es posible solo durante los primeros cinco años de reembolso. En el futuro, el significado se pierde: en los primeros años, la mayor parte de los intereses se amortiza con un mínimo de la deuda principal.
Es más rentable refinanciar un préstamo en una organización de terceros. En su banco, es mejor redactar solo la reestructuración sin cambiar la tasa.
