La principal cuestión que preocupa al prestatario es cuánto tendrá que pagar al banco por utilizar sus fondos. El interés declarado para los no iniciados a menudo no refleja el panorama real. La tasa de interés efectiva (TIE) puede ser 2-3 veces mayor que la declarada.
Instrucciones
Paso 1
La fórmula para calcular el EPS fue propuesta por el Banco Central en el Reglamento No. 254-P enmendado el 2007-07-01. A pesar de la complejidad de los cálculos anteriores, los usuarios de computadoras, en particular una suite ofimática de Microsoft, tienen una gran ventaja. En Excel, entre las funciones financieras, hay una fórmula para calcular la tasa interna de rendimiento neta. En la versión inglesa es XIRR, en la versión rusa es "CHISTVNDOH".
Paso 2
En la carta No. 175-T del 26 de diciembre de 2006, el Banco Central especifica cómo exactamente se puede realizar el cálculo usando ejemplos. La tasa de interés efectiva de un préstamo solo se puede calcular en base a datos específicos. Este es el monto, el tamaño del anticipo, la fecha del préstamo, su plazo, la frecuencia de los pagos y el principio de su cálculo.
Paso 3
Ejemplo 1. Las condiciones del préstamo son las siguientes: - ∑ préstamo - 12660 rublos; - tipo de pago - anualidad; - tasa de porcentaje - 29% anual; - tarifa de servicio - 1,9% del monto del préstamo mensual; - préstamo plazo - 12 meses; - fecha de emisión del préstamo - 2012-04-17.
Paso 4
La tasa de interés efectiva se puede calcular después de que el banco proporcione la tabla de reembolso del préstamo. Utilizándolo, cree una tabla en Excel similar a la que se muestra en la Tabla 1. De acuerdo con la lógica de un hombre común en la calle, el pago en exceso será de 4959,16 rublos, que es sólo el 39,17% anual. Sin embargo, la tasa de interés efectiva rondará el 90% anual. Para obtener esta cifra, en la celda F19, realice las siguientes manipulaciones: "Insertar" - "Función" - "Financiera" - "RED". En el argumento "Valores", seleccione toda la columna "Monto de pago" excepto "Total", en el argumento "Fechas" - toda la columna "Fechas de pago". Se puede omitir el argumento "Pred" (rendimiento estimado de la inversión). Entonces, la tasa de interés efectiva en este caso será del 89, 78% anual
Paso 5
Ejemplo 2. Los datos iniciales son los mismos, pero el banco cobra una tarifa única del 1,9% anual. En consecuencia, el calendario de reembolso del préstamo será algo diferente (ver Tabla 2) 12660 x 1.9% x 12 = 2886 rublos. Muestre este monto en la columna de monto de pago: agregue 2886 al original -12660. Obtiene -9774. ¡Verá inmediatamente que el BPA aumentará a casi el 124%
Paso 6
Ejemplo 3. El banco ofrece un préstamo sin comisión por mantener una cuenta de préstamo. Parecería que en este caso la tasa declarada debería ser igual a la efectiva. Pero incluso aquí todo resulta no ser tan simple. En lugar del 29% anual declarado, recibirá el 33,1%. ¿Te engañó el banco? Para nada. De forma predeterminada, la función "RED" establece un rendimiento asumido del 10% anual. Resulta que el banco recibe el monto del pago todos los meses, teniendo en cuenta su reinversión. Y aunque es difícil para un simple profano entender por qué al final pagará más de lo indicado, las acciones del banco son bastante legales.
