Muchos de nosotros ya estamos utilizando activamente tarjetas de crédito o estamos considerando seriamente adquirir una. Los titulares de tarjetas de crédito están familiarizados con los términos del período de gracia (período de gracia, período sin intereses para usar la tarjeta) y las tasas y comisiones en su banco. Pero incluso un usuario experimentado de productos de crédito puede descubrir repentinamente un nuevo cargo de la tarjeta, que ni siquiera conocía. ¿Qué podemos decir de los principiantes? Entonces, ¿cómo puede obtener una tarjeta de crédito y realizar compras con ella sin problemas para su billetera?
La principal ventaja de una tarjeta de crédito es que no tiene que ir al banco cada vez que solicita otro préstamo: el dinero está disponible en cualquier momento. Al mismo tiempo, se emiten tarjetas de crédito a personas físicas sin aval y avalistas, como lo exigen los préstamos al consumo ordinario. Además, una gran ventaja de las tarjetas es el período de gracia establecido por el banco; por regla general, es de 50 a 100 días a partir de la fecha de inicio del uso de los fondos de crédito, durante el cual el titular de la tarjeta puede reembolsar el préstamo sin algún interés.
Cómo se procesan las tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito, como cualquier producto de crédito, requiere una revisión bancaria de la solicitud. Recientemente, una característica agradable se ha convertido en la capacidad de emitir una tarjeta a través de Internet, y este procedimiento no diferirá de ninguna manera del registro habitual en un banco con un gerente. Para solicitar una tarjeta de crédito, solo debe completar un formulario especial, dejar todos los datos personales necesarios, incluido el nivel de ingresos y el lugar de trabajo. Su historial crediticio, por supuesto, también contará. Después de considerar la solicitud, el banco toma una decisión o solicita información adicional. Si se aprueba la tarjeta, se puede obtener del banco o por correo (si el banco tiene dicho servicio).
Caracteristicas de uso
Como cualquier otra tarjeta bancaria, las tarjetas de crédito requieren una tarifa de servicio. El costo básico, por regla general, no difiere del servicio de tarjetas de débito, pero puede variar según el valor de la tarjeta (estándar, oro, platino, etc.), las características del programa de crédito y otras condiciones especiales del banco.. Esta cantidad se carga a la tarjeta de crédito mensual o anualmente. También hay tarjetas de crédito con servicio gratuito. No hay trampa en esto: al mismo tiempo, el banco gana sobre los intereses devengados a través de la línea de crédito, sobre las deducciones de los sistemas de pago que utiliza el cliente, por ejemplo, en las tiendas, o sobre los intereses por retiros de efectivo.
Sin embargo, tenga cuidado cuando el servicio de tarjeta gratuita sea una oferta especial por tiempo limitado del banco. La mayoría de las veces, el banco ofrece un año de servicio gratuito, pero después de este período "se olvida" de advertir al cliente y carga completamente legalmente la tarjeta durante el próximo año, incluso si el titular no tenía la intención de continuar usando la tarjeta.
Volvamos a la principal ventaja de las tarjetas de crédito: la capacidad de pagar con dinero bancario sin pagar intereses sobre el préstamo. En los bancos buenos y transparentes, el período de gracia no está vinculado a ninguna fecha y comienza en el momento en que comienza a gastar los fondos de crédito. Es decir, recibió una tarjeta de crédito con 100.000 rublos en su cuenta. Una semana después, gastó 100 rublos de la tarjeta; a partir de este día comienza su período de gracia. Tan pronto como pague el préstamo y haya pasado un día, con un nuevo gasto de fondos de la tarjeta, su período de gracia comenzará de nuevo.
Algunos bancos ofrecen condiciones menos favorables para el pago de préstamos sin intereses, vinculando el comienzo del período de gracia a una fecha determinada del mes de informe. Luego, dependiendo del día del mes en que comenzó a usar los fondos de crédito, también se determinará el plazo del crédito preferencial. Es decir, los 60 días declarados, por ejemplo, en este caso es solo un máximo formal.
Además, al concluir un acuerdo, los bancos a menudo no informan a los clientes que incluso si el préstamo se paga a tiempo, se cobra una comisión por su uso. Si, como cliente leal, el banco le ofreció una tarjeta con servicio anual gratuito, mucho más tenga cuidado: es probable que en lugar de una tarifa de servicio, el banco cobre intereses sobre cualquier monto prestado, a pesar del período de gracia. Además, algunos bancos no otorgan un período de gracia si retira dinero a través de un cajero automático.
Recuerde que puede usar su tarjeta de crédito para pagar bienes y servicios sin efectivo, pero no puede transferir fondos a otras cuentas desde esta tarjeta. Es posible retirar efectivo de una tarjeta de crédito en un cajero automático, pero siempre se cobra una comisión por esto, como regla, del 2 al 5%.
En qué consiste el préstamo y cuánto debes pagar
La pregunta más importante que preocupa a todos los que usan tarjetas de crédito es ¿cuánto tendrán que pagar al final? Básicamente, sus pagos tienen tres componentes principales.
Las tasas de las tarjetas de crédito son algunas de las más altas.
Si hablamos de tasas de interés, entonces todo depende de una serie de factores que proporciona el programa del banco: la cantidad prestada, el período de uso, la moneda de la cuenta, etc. Si no se utilizan los fondos de crédito de la tarjeta, no se cobran intereses.
Puede pagar la deuda de su tarjeta de crédito de varias maneras. Puede depositar dinero por su cuenta en cualquier cantidad o utilizar el reembolso directo, cuando el dinero cubre automáticamente la deuda de los ingresos que recibe regularmente (por ejemplo, salarios).
Es importante tener en cuenta que si en los préstamos al consumidor es necesario pagar intereses sobre la cantidad total emitida por el banco, entonces, en el caso de una tarjeta de crédito, solo se pagan intereses sobre los fondos realmente utilizados. Permítanos recordarle una vez más que el devengo de intereses sobre el préstamo comienza solo si el período de gracia ha finalizado y el préstamo no ha sido reembolsado. Es decir, si le quedan 95,000 rublos de 100,000 rublos al final del período de gracia, se le cobrarán intereses (de acuerdo con su tasa) sobre los 5,000 rublos que faltan en la cuenta.
Tenga en cuenta que incluso durante el período de gracia, debe realizar un pago mínimo del préstamo por un monto de entre el 5 y el 30% de los fondos realmente gastados en una fecha determinada del mes del informe. Esto definitivamente se detallará en su acuerdo con el banco.
Características y beneficios de las tarjetas de crédito
Además del período de gracia, que facilita mucho la vida a la hora de pagar un préstamo, los bancos desarrollan constantemente bonificaciones adicionales para sus clientes. Esto puede ser un reembolso en efectivo: la acumulación de intereses sobre los fondos gastados en la cuenta y una disminución en las tasas de interés para clientes habituales y programas de lealtad de socios.
Los más populares son los programas de fidelización, que permiten acumular las llamadas "millas" para vuelos con determinadas aerolíneas, así como para cualquier transacción con tarjeta y gastarlas en billetes y servicios de avión. También existen programas de marca compartida que le permiten ahorrar bonificaciones y gastarlas en ciertos bienes o servicios, incluidas las comunicaciones móviles o incluso las facturas de servicios públicos.
No hay duda sobre la conveniencia de usar tarjetas de crédito, por supuesto, deben usarse, es conveniente y seguro. Pero, como con todo, hay que tener cuidado, mostrar atención, leer íntegramente el acuerdo con el banco y no dudar en plantear cualquier duda. Además, no te olvides de la correcta planificación de tu presupuesto familiar y no compres algo por lo que no puedas pagar ni siquiera con fondos de crédito. Si usa el préstamo con cuidado, recuerda los plazos y hace los pagos necesarios a tiempo, entonces no hay riesgos y el agujero de la deuda no lo amenaza de ninguna manera.
