Hoy en día, los préstamos son una parte integral de la economía, necesarios para su funcionamiento normal. Para las empresas industriales, esta es una oportunidad de obtener medios de producción con el pago periódico de su valor. Para las empresas comerciales: cubrir las deficiencias en el capital de trabajo. Para las personas: la oportunidad de recibir fondos para uso personal.
Riesgo crediticio
En todas las relaciones de crédito financiero, hay dos partes que interactúan: el prestatario y el prestamista. Y en este caso, el prestamista asume ciertos riesgos financieros. Pero el prestamista asume un riesgo consciente y recibe pérdidas en caso de incumplimiento por parte del prestatario.
Considerando la relación financiera crediticia entre empresas y bancos, se puede ver una relación significativa entre las entidades. Por un lado, el banco que otorgó el préstamo a la empresa asume el riesgo de que su prestatario no reembolse la deuda a tiempo y en su totalidad. Por otro lado, una empresa que dispone de fondos libres y los deposita en sus cuentas bancarias puede perderlos por completo en caso de liquidación bancaria. Además, la empresa puede recibir menos ganancias sobre las tasas de interés del depósito. Por ejemplo, un banco sabe que una empresa es un depositante estable y no ofrece una tasa de interés alta en un nuevo depósito, que la empresa podría recibir en otro banco al colocar fondos gratis allí.
Dado que existen riesgos crediticios durante todo el período de préstamo, los prestamistas utilizan varios métodos para evaluarlos.
Evaluación y minimización de riesgos crediticios
El método de evaluación de riesgos más común y probado es la puntuación. Al trabajar con este método, se elabora una tarjeta de puntuación. En esta tarjeta, sobre la base del cuestionario del prestatario, se establecen puntos de evaluación, que forman un valor umbral para tomar una decisión: acreditar al solicitante o rechazar. Al utilizar el método de puntuación, es necesario tener en cuenta el nivel económico regional y las condiciones en las que vive el prestatario.
A menudo, al considerar las solicitudes de préstamo, se rigen por el llamado método de "evaluación manual" de los riesgos crediticios. Al usar este método, el tiempo para emitir un préstamo puede retrasarse, ya que el empleado del banco debe verificar manualmente la información del cuestionario del solicitante con varias bases del banco. Y esta es la historia interna del banco, la base de los historiales crediticios. Este método es más seguro para el prestamista en relación con los riesgos.
Al realizar un análisis de riesgo crediticio, se determina el monto de la mayor pérdida en la que un prestamista puede incurrir durante todo el plazo del contrato con la máxima probabilidad especificada. Los prestamistas potenciales pueden aprovechar las recomendaciones del Comité de Evaluación de Riesgos de Basilea.
Al utilizar estos métodos, puede reducir significativamente los riesgos de los préstamos. Asimismo, para minimizar los riesgos, es posible recomendar la introducción de primas de seguros para los préstamos, el establecimiento de límites para las operaciones bancarias y los fondos de reserva en caso de pérdidas.
