El contrato de hipoteca contiene necesariamente el cálculo de los próximos pagos. Sin embargo, es mejor encargarse de los cálculos de antemano. Esto le permitirá comparar sus propias capacidades financieras y el monto de los pagos mensuales, así como evaluar la rentabilidad de la oferta hipotecaria.
Instrucciones
Paso 1
Los pagos mensuales constan de dos componentes: el cuerpo del préstamo (principal) y los pagos de intereses. Para calcular los próximos pagos de la hipoteca, debe conocer las características clave del préstamo futuro: el tamaño de la hipoteca y su plazo, tasa de interés y tipo de pago (anualidad o diferenciado). No debemos olvidar que la cancelación de un préstamo hipotecario a menudo se asocia con tarifas adicionales por considerar una solicitud, por mantener una cuenta de crédito, por emitir un préstamo. Es por eso que vale la pena prestar atención a la tasa de interés efectiva, que incluye los costos generales en los que incurre el prestatario.
Paso 2
Inicialmente es necesario determinar con el monto del préstamo requerido. Para hacer esto, deduzca el monto del anticipo del valor de tasación de la propiedad. El monto del préstamo debe incluir los costos adicionales del seguro de vida y propiedad del prestatario, así como la tasación de la propiedad.
Paso 3
Para calcular correctamente el monto de los pagos de la hipoteca, el prestatario debe saber cómo reembolsar el préstamo: anualidad o diferenciado. Para los pagos de anualidades, el préstamo se reembolsa en cuotas iguales, incluido el cuerpo del préstamo y los intereses devengados. En los primeros años, la deuda principal se liquida con bastante lentitud y los pagos principales se destinan al pago de intereses. La fórmula para calcular el pago de la anualidad es la siguiente: (monto del préstamo * 1/12 de la tasa de interés en centésimas) / ((1- (1 + 1/12 de la tasa de interés en centésimas) elevado a la potencia de (1- plazo del préstamo en meses)) …
Paso 4
Un esquema de pago diferenciado se construye de la siguiente manera: cada mes el prestatario paga parte de la deuda principal, así como los intereses que se devengan sobre el saldo del préstamo. La carga principal recae sobre el prestatario en los primeros meses; con el paso de los años, los pagos son cada vez menores. Para calcular un préstamo de acuerdo con un esquema diferenciado, primero debe dividir el monto del préstamo por el número de meses de préstamo. Esta cantidad será el pago principal. Para calcular el interés, el saldo de la deuda principal debe multiplicarse por la tasa de interés y dividirse por 12.
Paso 5
Como ejemplo de cálculo en el marco de dos esquemas, podemos tomar una hipoteca típica por 3 millones de rublos, por un período de 20 años con una tasa de interés del 12,5% anual. Con los pagos de anualidades, el pago mensual será de 34,084 rublos y el pago en exceso durante todo el período es de 5,18 millones de rublos. Mientras que de acuerdo con un esquema diferenciado, los pagos variarán de 44,217 rublos. al principio hasta 12 633 p. al final del plazo del préstamo. El pago en exceso en este caso no será tan significativo: 3,77 millones de rublos.
Paso 6
Las fórmulas para calcular los pagos hipotecarios mensuales son bastante complejas, por lo que es mejor utilizar calculadoras hipotecarias especializadas que están ampliamente disponibles en Internet. Hoy en día, estas calculadoras se encuentran en los sitios web de casi todos los bancos importantes. Para los cálculos, es suficiente ingresar los datos iniciales y obtener un resultado de cálculo listo para usar.
