El mercado de préstamos hipotecarios de hoy está repleto de una variedad de programas bancarios, lo que dificulta elegir el más óptimo. Es posible encontrar una hipoteca rentable solo con los parámetros dados del pago inicial, el monto y los términos del préstamo.
Tasa de interés hipotecaria
Para la mayoría de los prestatarios, una hipoteca rentable significa una tasa de interés baja. Siempre se determina de forma individual y depende de varios factores. En particular, el monto del pago inicial, los términos y el monto del préstamo. Los bancos también establecen la tasa en base a los documentos proporcionados que confirman los ingresos y la duración del servicio, la disponibilidad de seguros de vida y de salud formalizados. La tasa de interés también varía según la región y el tipo de vivienda (edificio nuevo o apartamento en el mercado secundario). Muchos bancos ofrecen condiciones preferenciales para hipotecas para determinadas categorías de prestatarios (militares, científicos, profesores, empleados estatales, etc.). Es rentable contratar una hipoteca del banco donde recibe su salario.
Un aumento en la cantidad de préstamos no siempre conduce a un aumento en la tasa de interés del préstamo. En VTB24 y Sberbank, la relación es inversa: cuanto mayor es el préstamo, menor es el interés para el prestatario.
La tasa de interés a menudo depende del monto del pago inicial. Cuantos más fondos tenga, más rentable será el préstamo para usted. Por ejemplo, en Sberbank con una contribución inicial del 50% o más, la tasa será del 12,5%, del 30 al 50% - 12,75% y menos del 30% - 13%.
Al emitir préstamos a largo plazo, los bancos tienen riesgos económicos adicionales que pueden devaluar los fondos devueltos. Por lo tanto, cobran tasas de interés más altas sobre los préstamos a largo plazo. En promedio, la diferencia en las tasas de interés de las hipotecas a 10 y 30 años promedia entre 0,5 y 2 puntos porcentuales.
Para determinar la oferta hipotecaria más ventajosa, puede utilizar las capacidades de los portales bancarios especializados que le permiten comparar programas bancarios en función de los parámetros hipotecarios. Por ejemplo, estas opciones están disponibles en los portales Banki.ru y Sravn.ru.
Tipo de pago hipotecario
La cantidad de pago en exceso de una hipoteca está influenciada no solo por el tamaño de la tasa de interés, sino también por el tipo de pagos. Los pagos diferenciados son más rentables, en los que se extingue la deuda principal junto con los intereses. Mientras que de acuerdo con el esquema de anualidades, al principio casi todo el pago se destina al reembolso de intereses y el monto de la deuda principal permanece prácticamente sin cambios. Al mismo tiempo, no todos los prestatarios tienen a su disposición un plan de reembolso de préstamos diferenciado, porque los pagos iniciales de dicha hipoteca serán de un orden de magnitud mayor.
Después de obtener una hipoteca, es necesario seguir analizando el programa de préstamos. Después de todo, siempre existe la oportunidad de refinanciar una hipoteca y hacerla más rentable.
Los pagos de anualidades son más rentables para los bancos, por lo que el tipo diferenciado es extremadamente raro. La elección de qué plan es más conveniente para ellos pagar la proporciona una lista limitada de bancos. Entre ellos se encuentran Gazprombank y Rosselkhozbank. Entonces, si toma una hipoteca en Rosselkhozbank por 5 millones de rublos. por un período de 10 años con un pago inicial del 15%, la tasa de interés será del 13,5%. Si paga en pagos de anualidades, el pago en exceso será de 3,52 millones de rublos y el pago mensual será de 64,72 mil rublos. Mientras que bajo un esquema diferenciado, el sobrepago será de 2,89 millones de rublos. (630 mil rublos menos), y el pago mensual es de 35, 8 mil rublos. hasta 84, 15 mil rublos Un prestatario con ingresos suficientemente altos puede realizar dicho pago, lo que reduce el número de solicitantes de una hipoteca con un esquema de pago diferenciado.
Paquete mínimo de documentos
Muchos prestatarios están asustados por el hecho de que una hipoteca requiere el suministro de un extenso paquete de documentos. Para algunos, es bastante problemático proporcionarlos, por ejemplo, debido a la falta de ingresos confirmados oficialmente. Pero hoy es posible obtener una hipoteca sobre dos documentos con un pago inicial del 35% o más. Estos programas hipotecarios están siendo desarrollados por Sberbank y VTB24.
Los riesgos de los bancos en este caso son mínimos, porque el apartamento hipotecario actúa como garantía del préstamo.
