El auge de los préstamos hipotecarios y de consumo está obligando a los prestatarios a dominar el alfabeto de los cálculos financieros. Todo el mundo entiende que los préstamos de los bancos, tanto a empresas como a particulares, no son caridad en absoluto. Por lo tanto, es importante que los prestatarios reduzcan la carga reduciendo el monto de los pagos de intereses. Pero el método de pago de anualidades más utilizado es más rentable para los bancos.
Esquemas de reembolso de préstamos
Hay dos esquemas de reembolso de préstamos: pagos diferenciados y pagos mensuales de anualidades. Se diferencian en la cantidad de pagos. Con el pago diferenciado, pagas diferentes cantidades cada mes, al principio estas cantidades son más altas, hacia el final del vencimiento se vuelven más bajas. Los pagos de anualidades siempre se pagan por la misma cantidad.
El cálculo del pago diferenciado es simple: el monto total del préstamo se divide por la cantidad de meses, el plazo del préstamo y el interés mensual sobre el saldo del préstamo se agrega a estos pagos para reembolsar el monto del préstamo. Cuanto más tiempo pague el préstamo, menor será el resto de su deuda y menos intereses se le cobrará.
La fórmula para calcular el pago de la anualidad mensual es más complicada. Bajo este esquema, también se cobran intereses sobre el saldo de la deuda, pero el principal no se paga en cuotas iguales. Resulta que al comienzo del plazo del préstamo, el monto del pago mensual es principalmente intereses, en una parte más pequeña: pagos de la deuda principal. La relación entre ellos cambia cada mes hacia un aumento en el monto de la deuda principal, pero el monto total mensual pagado permanece sin cambios.
Pros y contras de los pagos de anualidades
De acuerdo con este esquema, resulta que el prestatario paga el interés bancario por adelantado, es decir, el banco primero retira sus ingresos del monto de los pagos mensuales, y luego este monto ya se envía para cancelar la deuda principal. Un plan de reembolso de préstamos por anualidades es más rentable para un banco que uno diferenciado. Este método es especialmente desventajoso para usted si desea pagar el préstamo antes de lo previsto, en cuyo caso el interés real resultará ser mucho más alto que el especificado en su contrato de préstamo. Además, algunos bancos pueden negarse a volver a calcular el monto pagado mensual en caso de un reembolso anticipado parcial.
Las ventajas del esquema de anualidades para pagar un préstamo para el prestatario incluyen la conveniencia del cálculo: usted sabe exactamente cuánto dinero gasta en esto cada mes y es mucho más fácil para usted controlar el proceso de pago. Dado que los primeros pagos para el reembolso diferenciado de préstamos pueden ser montos bastante significativos, no todos los prestatarios podrán separarlos de sus ingresos mensuales. Pero los procesos inflacionarios también son una realidad objetiva, por lo que los pagos de anualidades son más rentables para los préstamos a largo plazo, si, por ejemplo, tomas dinero en una hipoteca por un período de 10 o más años.
