Cuando un prestatario solicita un préstamo a un banco, se le entrega una copia del acuerdo, que contiene todos los datos, incluida la tasa de interés del préstamo y su costo total. Estas tarifas son siempre diferentes.
¿Qué es la tasa de interés?
Al emitir un préstamo, el banco informa al cliente sobre el monto de la tasa de interés por utilizar el préstamo. A menudo, al tratar de atraer clientes, las organizaciones de crédito declaran una tasa de interés atractiva para usar un préstamo, pero no todos los prestatarios prestan atención a las tarifas y pagos adicionales a favor del banco, lo que aumenta significativamente su valor. Al mismo tiempo, las instituciones crediticias reciben sus beneficios financieros de estas tarifas.
De acuerdo con la Directiva adoptada por el Banco Central de Rusia No. 2008-U, los bancos están obligados a indicar en el acuerdo el costo total del préstamo, incluidos los pagos a su favor, realizados por el prestatario una vez. Este documento establece que al calcular el costo total de un préstamo, una entidad de crédito está obligada a informar al prestatario sobre todo tipo de pagos que deberá pagar a su favor, incluyendo el cálculo de las siguientes operaciones:
- reembolso del principal del préstamo;
- reembolso de intereses por el uso del préstamo;
- pago del monto de la comisión por la ejecución del contrato;
- pago de comisión por la concesión de un préstamo;
- comisiones por abrir una cuenta y mantenerla;
- comisiones por liquidación y servicios de caja, por el servicio de una tarjeta de crédito.
Además, el costo total del préstamo incluye los pagos obligatorios a las compañías de seguros, el pago por los servicios de notarios y abogados en la preparación de diversos documentos necesarios para la pignoración de la propiedad transferida como garantía del préstamo.
El costo total del préstamo no incluye pagos del seguro MTPL, comisiones por obtener y devolver un préstamo en efectivo, incluido el pago a través de cajeros automáticos (en ocasiones estos porcentajes pueden llegar al 3-5% del monto total). Tampoco se tiene en cuenta el posible pago de una multa por un pago atrasado de un préstamo, por bloquear una tarjeta, retener una comisión por acreditar fondos en una tarjeta de crédito por parte de organizaciones de crédito de terceros, etc.
Tasa de interés efectiva y lucro cesante
Todos estos pagos aumentan significativamente el costo del préstamo para el prestatario. Sin embargo, ante la dura competencia en el mercado crediticio, tratando de atraer clientes, los bancos en la mayoría de los casos se niegan a cobrar la mayor parte de las comisiones, pero incluso en este caso, el costo del préstamo será más alto que lo establecido en el acuerdo. Esto se debe al hecho de que existe un concepto de tasa de interés efectiva e interés compuesto. En este caso, al calcular el costo total del préstamo, se toma el monto del lucro cesante del prestatario, que podría haber obtenido de sus finanzas si no hubiera pagado los intereses del préstamo con ellos, pero lo puso en un depósito a interesar.
Para conocer el monto total del costo del préstamo, el prestatario, antes de firmar el acuerdo, debe leer cuidadosamente el documento bajo el cual firmará.
