El precio de un préstamo es el criterio principal para elegir una propuesta de préstamo por parte de un prestatario. Ésta es una expresión monetaria del pago por el uso del dinero prestado, que refleja el monto del pago en exceso de un préstamo.
¿Qué determina el precio del préstamo?
El costo de un préstamo está estrechamente relacionado con el principio de reembolso de las relaciones crediticias, ya que el banco recibe ingresos al emitir un préstamo. La tasa de préstamo se define como la relación entre los ingresos del banco por emitir un préstamo y el monto del préstamo. Por ejemplo, con un préstamo de 100 mil rublos. y el precio del préstamo de 25 mil rublos. la tasa anual es del 25%.
El precio del préstamo está determinado directamente por el nivel de la tasa de interés. Este último se forma bajo la influencia de la relación entre la oferta y la demanda de varios tipos de préstamos. Depende de numerosos factores:
- la dinámica de captación de depósitos de la población, así como la tasa de interés promedio de los depósitos;
- la situación económica del país (tasas de inflación, etc.) - la tasa de préstamo debe cubrir la tasa de inflación;
- la política crediticia del Banco Central de la Federación de Rusia, la tasa de refinanciación a la que el Banco Central de la Federación de Rusia presta a otros bancos;
- el tipo de interés medio del mercado de préstamos interbancarios;
- la estructura de los activos del banco, cuanto mayor es la proporción de fondos prestados, más caro es el préstamo;
- el nivel de competencia en el mercado, que afecta la demanda de crédito por parte de los prestatarios, cuanto menor es, más barato es el préstamo;
- plazo y tipo de préstamo;
- el grado de riesgo del préstamo - los préstamos no garantizados sin avalistas se caracterizan por un mayor grado de riesgo y se emiten a un tipo de interés más elevado.
Cómo se forma el precio real del préstamo
Parecería que calcular el coste real de un préstamo, conociendo el interés anual y el plazo del préstamo, es bastante sencillo. Pero en este caso hay trampas y el precio real del préstamo puede ser varias veces más alto que la tasa de interés fija.
Los pagos del préstamo se componen de los pagos por el pago de la deuda principal, los intereses del préstamo y las comisiones. Estos últimos a menudo se ocultan a los ojos de los usuarios en la etapa de celebración de un contrato. Pueden ser comisiones por la contraprestación y emisión de un préstamo, por la apertura y mantenimiento de una cuenta, por su mantenimiento.
Algunos bancos cobran tarifas adicionales por retirar efectivo (generalmente cuando se usan tarjetas de crédito).
Asimismo, el convenio podrá establecer pagos a terceros a cargo del prestatario. Por regla general, esto se aplica a los préstamos hipotecarios, que prevén el pago de los servicios de tasadores, aseguradores, notarios, etc., o de préstamos para automóviles (pago CASCO). Todo esto puede llevar al hecho de que la tasa del 20% anual, teniendo en cuenta todas las comisiones, puede convertirse en todo el 50%.
Por separado, el costo del préstamo puede incluir multas y multas por retrasos en los pagos mensuales. Son individuales en cada banco.
Recientemente, han aparecido leyes en la legislación rusa que protegen a los prestatarios de tarifas e intereses ocultos. El banco está obligado a informar al prestatario sobre todos los tipos y condiciones de pago del préstamo.
Entonces, de acuerdo con la ley rusa, los bancos deben notificar al prestatario el costo total del préstamo (CCC), que se expresa como un porcentaje. Debe incluir todos los pagos especificados en el contrato. Además, los tribunales prohibieron a los bancos cobrar una comisión por el reembolso anticipado de un préstamo, así como comisiones por el servicio y mantenimiento de una cuenta.
