Los bancos son organizaciones que todos conocemos, todos usamos diferentes servicios que brindan. Uno de estos servicios es un préstamo. Pero no todo el mundo sabe cómo funciona este servicio. Para adquirir conocimientos sobre este tema, debe comprender esto.
Un préstamo es una provisión de un prestamista en efectivo o en forma de mercancía en términos de reembolso de dinero o bienes al prestatario al prestatario.
Surge de la función del dinero como medio de pago cuando los bienes no se venden al contado, sino a plazos. Además, la desigualdad de la circulación de capital fijo y circulante en el proceso de producción, es decir, diferentes tiempos de producción y circulación, como resultado de lo cual surge una contradicción entre la disponibilidad de fondos liberados por algunos empresarios y la necesidad de recursos adicionales por un tiempo determinado de otros. Esta contradicción se resuelve con la ayuda de las relaciones crediticias.
En consecuencia, el crédito como categoría económica: expresa las relaciones económicas entre el prestamista y el prestatario que surgen en el proceso de transferencia de dinero o valores materiales de algunas partes del contrato de préstamo a otras en términos de rendimiento.
Tipos de préstamos:
- realizado solo en efectivo y proporcionado por bancos, instituciones monetarias a entidades comerciales. Puede ser a corto y largo plazo y se puede reembolsar mediante una suma global o en cuotas;
- Este es un préstamo otorgado por entidades económicas entre sí en forma de commodity, principalmente mediante aplazamiento de pago. El costo promedio de un préstamo comercial es menor que la tasa de interés promedio de los bancos, y cuando se legaliza la transacción, la tarifa del préstamo se incluye en el precio de la mercancía;
- - proporcionados por los bancos a través de organizaciones comerciales a la población en la compra de bienes y servicios con pago a plazos;
- otorgados en forma de préstamos a largo plazo garantizados por bienes raíces para la compra o construcción de viviendas;
- un sistema de relaciones crediticias, en el que el Estado actúa como prestatario y la población es acreedora de fondos. Se lleva a cabo en forma de emisión de bonos, recepción de depósitos de la población, venta de boletos de lotería;
- Este es un préstamo en forma de relaciones económicas internacionales, que se proporciona en forma de mercancías o en efectivo. Los prestamistas y prestatarios son bancos, empresas, gobiernos y organizaciones de varios países.
Recientemente, formas de préstamos como:
Es una modalidad de arrendamiento con la cesión de maquinaria, equipo, etc. con el subsiguiente pago de su costo. Las transacciones de arrendamiento se celebran por un período de 1 a 10 años.
- se trata de la recompra o reventa de la deuda o las transacciones comerciales de otra persona mediante un poder notarial. El banco compra las “cuentas por cobrar” de la empresa en efectivo y luego cobra la deuda del comprador real a quien la asociación le vendió el producto o le brindó el servicio.
Es un factoring a largo plazo asociado a la venta de deudas al banco, cuyo cobro se producirá en 1-5 años.
Examinaremos más de cerca "Préstamo al consumidor" e "Hipoteca".
Un préstamo de consumo es dinero que un banco le da a un prestatario para comprar bienes y servicios. Como regla general, se recurre a esta oportunidad cuando el costo es demasiado alto y, al mismo tiempo, hay poco efectivo.
- comprar electrodomésticos
- bono turístico
- para tratamiento en clínicas privadas
- Realización de renovaciones a gran escala en el apartamento.
Por supuesto, la lista de situaciones de la vida que requieren un préstamo bancario no se limita a esto. Cada año, más y más personas recurren a redit y los utilizan activamente. Por supuesto, esto es bueno para las organizaciones bancarias. Cada año hay más organizaciones de este tipo y la competencia se intensifica. Las organizaciones de crédito están comenzando a competir entre sí y están llevando a cabo diversos programas de fidelización para atraer clientes, de los que hablaremos en los siguientes artículos.
La principal desventaja de los préstamos al consumo es la alta tasa de interés.
Especialmente cuando se trata de un préstamo, al recibirlo no es necesario proporcionar una seguridad adicional. Dicho préstamo se emite en dos cuentas, pero el pago en exceso será muy significativo. En Rusia, la tasa de los préstamos al consumo varía en diferentes instituciones del 11,3% al 50% anual. Para obtener un porcentaje más bajo, tendrá que intentarlo. Sin embargo, un préstamo al consumo es la mejor opción para adquirir el artículo o servicio deseado. Es importante que para muchas personas obtener un préstamo de este tipo en un banco se convierta en la única forma de mantener un estilo de vida habitual después de perder un trabajo o un sostén de familia, para pagar la educación o el tratamiento urgente.
Pros y contras de los préstamos.
- Compra del producto o servicio necesario en este momento, lo que es especialmente importante cuando se realizan promociones de descuento en las tiendas.
- Posibilidad de protección contra aumentos de precios: a veces el paso más rentable es realizar una compra con un préstamo al consumo ahora, y no más tarde, cuando el precio del producto aumenta significativamente.
- La capacidad de realizar pagos mensuales durante todo el plazo del préstamo, en lugar de desembolsar una gran cantidad ahora en detrimento de sus necesidades futuras.
- La presencia de un gran pago en exceso.
- En caso de una evaluación incorrecta de sus capacidades financieras, un préstamo de consumo se convierte en una verdadera prueba para el prestatario y su familia.
- La espontaneidad de la compra, que se realiza posteriormente.
- El riesgo de estropear su historial crediticio en caso de retrasos en los pagos del préstamo al consumo.
La hipoteca es una variante de prenda inmobiliaria, en la que el objeto inmobiliario queda en posesión y uso del deudor, y el acreedor, si el deudor incumple su obligación, adquiere el derecho a recibir satisfacción mediante la venta de este inmueble.. Como cualquier otra prenda, una hipoteca es una forma de asegurar el cumplimiento de las obligaciones.
Las principales diferencias con los préstamos al consumo:
- La institución financiera proporciona fondos exclusivamente para la compra de bienes raíces.
- El registro de una prenda sobre la propiedad es obligatorio.
- El prestatario se convierte en el propietario total de la vivienda solo después de que la deuda haya sido pagada en su totalidad.
- El inmueble adquirido debe ser tasado por un especialista y posteriormente asegurado, gastos que corren a cargo del prestatario. Como resultado de dicha transacción, la institución financiera experimenta ciertos riesgos.
Pros y contras de las hipotecas:
¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca?
- Solución del problema de la vivienda. Al obtener un préstamo para la compra de bienes raíces, tiene una oportunidad única de mejorar sus condiciones de vida. Ésta es la principal ventaja de una hipoteca.
- La oportunidad de ahorrar. Sorprendentemente, al registrar un apartamento a crédito, es posible ahorrar algunos de los fondos. Esta opción es adecuada para aquellos que pertenecen a categorías especiales de prestatarios (familias jóvenes, militares, etc.): se les brindan beneficios en forma de tasas de interés reducidas o subsidios para cubrir parte de los costos. Además, parte del préstamo se puede pagar a expensas del capital de maternidad o con la ayuda de deducciones fiscales reembolsadas.
¿Cuáles son las desventajas de una hipoteca?
- Precio alto. El problema clave con los préstamos en Rusia es el alto costo de los préstamos. El estado alienta a las instituciones financieras a reducir constantemente el costo de las hipotecas. Su precio, de hecho, baja regularmente, pero todavía estamos lejos de los préstamos europeos a un precio del 3-4% anual. Hasta ahora, según las encuestas, no más del 2-3% de los rusos pueden pagar una hipoteca.
- Pagos a largo plazo. La hipoteca se emite a largo plazo, que puede ser de hasta 50 años. Durante todo este tiempo, debe realizar pagos todos los meses. El tamaño de los pagos es significativo, por lo que muchos tienen que renunciar a los excesos y ahorrar dinero constantemente para liquidar cuentas con el banco más rápido.
- Riesgo constante de perder su apartamento. Casi una quinta parte de todos los prestatarios tiene problemas para liquidar los préstamos hipotecarios. La gente compra un apartamento cuando puede pagarlo, pero la vida cambia: nadie está asegurado por enfermedad y pérdida de ingresos. Si el banco no tiene fondos suficientes para pagar el préstamo, el banco puede embargar la propiedad para la venta y pagar la deuda a través de la corte.
- La complejidad del diseño. Una hipoteca siempre implica la obtención de un préstamo de gran monto, y este servicio no está al alcance de todos. Para recibir dinero, debe tener suficiente solvencia, recopilar muchos documentos, pasar por un cheque bancario y esperar una respuesta del banco durante algún tiempo. Todo el procedimiento de préstamo puede requerir mucho tiempo, esfuerzo y costos financieros adicionales.
¿Cómo se paga un préstamo de consumo?
Al emitir un préstamo, un banco u otra institución financiera imprime y entrega al prestatario un calendario de pagos. Es de acuerdo con este procedimiento que el cliente está obligado a depositar fondos a cuenta de su deuda.
Un pago atrasado puede significar un incumplimiento de las obligaciones del préstamo y dar lugar a la acumulación de multas. Por lo tanto, el consumidor está obligado a someterse a una breve instrucción sobre los pagos y tratar de cumplir con los números indicados tanto como sea posible.
¿Como pagar?
Los pagos del préstamo deben tratarse con cuidado y responsabilidad. Mejor pagar por adelantado. Los prestamistas rara vez hacen concesiones y no quieren entrar en la posición de clientes si se admite la demora sin una buena razón. Incluso una cantidad mínima de deuda puede conllevar una sanción o una multa. Además, el banco puede ingresar información en el historial crediticio del cliente y estropear la calificación crediticia.
El pago se puede realizar en la caja del banco, a través de la terminal, mediante banca por Internet. Muchos prestamistas permiten la transferencia de fondos mediante giro postal, a través de sistemas de pago electrónico o tiendas de comunicación. Es mejor obtener información más detallada sobre los métodos de pago directamente al firmar el contrato.
Tiempo de pago
En el momento del papeleo, el cliente debe recibir un calendario de pago del préstamo. Es necesario estudiar detenidamente el documento proporcionado y seguir las recomendaciones que se indican en él. Si tiene alguna pregunta, debe aclarar los matices con el gerente: cuándo y cuánto se debe pagar.
¿Qué sucede si no paga a tiempo?
En caso de retrasos, el banco cobra una multa y una sanción, que tiende a aumentar. Para evitar una situación tan desagradable, debe ocuparse del pago oportuno de los pagos. No olvide que algunas operaciones bancarias se retrasan entre 2 y 3 días hábiles. Por lo tanto, puede surgir un retraso en el préstamo incluso debido al descuido del cliente.
En caso de dificultades financieras imprevistas, el prestatario está obligado a advertir al banco y conocer la posibilidad de aplazar o reestructurar la deuda. De esta forma puedes evitar penalizaciones.
El incumplimiento de las obligaciones crediticias puede arruinar su historial crediticio. Con una calificación crediticia baja, muchos bancos simplemente no otorgan préstamos, por lo que tendrá que pedir prestado a las IMF a tasas de interés muy altas.
Amortización anticipada:
El reembolso anticipado de préstamos está permitido a nivel legislativo. Por lo tanto, el banco no puede prohibir el reembolso de la deuda con anticipación. Para pagar el préstamo antes de lo previsto, el cliente debe escribir una solicitud y proporcionársela al prestamista. Es mejor hacer esto un mes antes de la fecha prevista de depósito de fondos.
En este caso, la tasa de interés se paga por el período real de uso del dinero. En casos raros, los bancos cobrarán una comisión. En este caso, el prestamista no puede aumentar la tasa.
Un préstamo es una herramienta eficaz y conveniente para pagar compras y servicios. Los préstamos le permiten no posponer adquisiciones importantes para más adelante, sino disfrutar de cosas nuevas aquí y ahora.¡Puede planificar de forma segura nuevas adquisiciones a crédito, teniendo en cuenta sus deseos y capacidades financieras! Lo principal es que este préstamo es útil para ti y tus seres queridos.
A continuación, analizaremos préstamos útiles e inútiles. Cómo no perder e incluso ganar con la ayuda de los bancos.
