La presencia de un pago inicial (al menos el 10% del monto total) en la mayoría de los casos es un requisito previo para obtener una hipoteca. Pero los prestatarios no siempre tienen esos fondos.
Incluso en ausencia de un pago inicial, algunos bancos están dispuestos a otorgar préstamos hipotecarios. Estos programas tienen una gran demanda entre la población. Para una familia joven, ahorrar para el pago inicial suele ser bastante problemático, ya que muchas parejas inicialmente se ven obligadas a alquilar un apartamento.
La principal ventaja de las hipotecas de vivienda de valor total es que no es necesario ahorrar dinero para el pago inicial. Gracias a estos programas de crédito, muchos prestatarios tienen la oportunidad de comprar un apartamento de inmediato.
La principal desventaja de los préstamos hipotecarios sin pago inicial es un porcentaje de préstamo más alto. Se calcula teniendo en cuenta el seguro de riesgo adicional del prestamista.
Sin embargo, obtener una hipoteca sin un pago inicial será extremadamente problemático. Si antes de la crisis de 2008 los bancos estaban bastante dispuestos a otorgar tales préstamos, ahora muchas instituciones de crédito han restringido tales programas. El hecho es que las hipotecas sin pago inicial para los bancos son objetos de mayor riesgo. El prestamista percibe a dicho prestatario como una persona con ingresos insuficientes o mal organizada (incapaz de ahorrar dinero).
Hay que tener en cuenta que el banco ofrece hipotecas en función del valor de tasación de la vivienda. Si el precio que pide el vendedor es más alto que el estimado, entonces no puede prescindir del pago inicial.
Hipoteca garantizada por bienes inmuebles existentes
Un factor importante que contribuye a tomar una decisión positiva sobre la concesión de un préstamo es la disponibilidad de garantía líquida para el préstamo o la garantía. En particular, muchos bancos ofrecen hipotecas garantizadas por un apartamento o una participación en él.
Muchos bancos ofrecen hipotecas sin un pago inicial garantizado por bienes raíces, entre ellos se encuentran Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
Los requisitos para el prestatario en este caso son aún más estrictos que con una hipoteca clásica. Sus ingresos deben ser lo suficientemente altos y su historial crediticio debe ser impecable.
Usar capital de maternidad como pago inicial
Desde 2009, el capital de maternidad se puede utilizar para cancelar la hipoteca, pero para ello, el hijo debe tener tres años al momento de recibir el préstamo. Si una familia joven tiene simultáneamente el derecho a participar en el programa de "Hipoteca Social", el capital de maternidad puede cubrir hasta un 30-40% del costo de un apartamento.
Para utilizar el capital de maternidad para liquidar la hipoteca, debe ser 100% seguro, es decir, no se puede gastar para otros fines antes de obtener una hipoteca.
Obtener un préstamo al consumidor para el pago inicial
Finalmente, es posible tomar un préstamo de consumo regular para un pago inicial o considerar una hipoteca "doble".
En el primer caso, el prestatario toma un préstamo de consumo para la primera cuota. Es menos rentable en términos de tasas de interés, pero más rentable en términos de pago excesivo (ya que el plazo de dicho préstamo es más corto). En el segundo caso, el prestatario toma dos hipotecas, la primera para el pago inicial y la segunda para la compra de un apartamento. La primera hipoteca se toma sobre la seguridad de los bienes raíces existentes, la segunda, sobre la seguridad del apartamento comprado.
Debe tenerse en cuenta que los bancos pueden reducir el tamaño del préstamo otorgado debido a la presencia de otro préstamo pendiente.
