Los términos deducible condicional e incondicional se utilizan en seguros. El deducible es una condición opcional en el contrato de seguro que prevé la liberación del asegurador de la compensación por pérdidas en términos del costo del deducible.
Los deducibles condicionales e incondicionales en seguros son un fenómeno relativamente nuevo para la práctica aseguradora rusa. Muy a menudo, su uso está justificado por los objetivos de preservar los intereses del cliente en los seguros. Hasta 2014, la franquicia no estaba consagrada en la ley rusa.
La ventaja de una franquicia es que la aseguradora brinda beneficios para el pago de primas de seguros y reduce las tarifas.
Deducible condicional
En caso de un deducible condicional, parte de las pérdidas no son reembolsadas por la compañía de seguros si su monto es menor que el deducible establecido. Cuando el monto del daño es superior al deducible, se compensa al 100%. Por lo tanto, la aseguradora se esfuerza por disociarse de daños menores y menores.
El contrato de seguro puede estipular otros tipos de deducible, por ejemplo, temporal, dinámico. Pero en la práctica, son extremadamente raros.
Por ejemplo, el monto asegurado es de 100 mil rublos, el monto del deducible establecido es de 15 mil rublos. Si la pérdida del evento asegurado ascendió a 10 mil rublos, entonces la aseguradora no paga compensación, porque la pérdida es menor que el valor del deducible teórico. Si la pérdida ha alcanzado los 50 mil rublos. - está sujeto a una compensación del 100%.
La aplicación más común para un deducible contingente es el seguro personal. En este caso, el contrato estipula el número de días de enfermedad por los que se proporciona una indemnización.
Hoy en día es casi imposible encontrar una franquicia en seguros de automóvil, aunque tiene grandes ventajas para el tomador y la aseguradora. Esto se debe a los frecuentes intentos de fraude, cuando el asegurado buscaba causar más daños al automóvil para aumentar la cantidad de daño.
Deducible incondicional
En el caso de un deducible incondicional, la responsabilidad del asegurador se determina teniendo en cuenta el monto del deducible, que no es reembolsable. El costo del deducible se deduce del monto de la indemnización del seguro.
Por ejemplo, la cantidad asegurada es de 100 mil rublos, el monto del deducible incondicional es de 15 mil rublos. Si la pérdida en el caso de un evento asegurado ascendió a 10 mil rublos, entonces la compañía de seguros no paga compensación, porque la pérdida es menor que el deducible incondicional. Si la pérdida ha alcanzado los 50 mil rublos, la compañía de seguros paga una compensación por el monto de la diferencia entre la pérdida y la franquicia: 50 mil rublos. menos 15 mil rublos = 35 mil rublos
El deducible incondicional más extendido se recibió en seguros de automóvil y propiedad.
A veces, el deducible incondicional no se determina en términos absolutos (rublos), sino como un porcentaje. En este caso, por cualquier cantidad de pérdida, el asegurado paga solo una parte determinada.
Por ejemplo, el monto asegurado es de 100 mil rublos, el monto del deducible incondicional es del 30% del monto de la pérdida. Si la pérdida por la ocurrencia de un evento asegurado ascendió a 10 mil rublos, entonces la compañía de seguros paga una compensación por la cantidad de 10 mil rublos - (10 * 0, 30) = 7 mil rublos. Si la pérdida alcanza los 50 mil rublos, entonces la compañía de seguros paga una compensación por la cantidad de 50 mil rublos - (50 * 0, 30) = 35 mil rublos.
Rara vez se utiliza un deducible incondicional de la tasa de interés. En los países occidentales, se utiliza en los seguros de salud para reducir los costos de investigación médica de la aseguradora.
