Un préstamo de consumo nos permite hacer realidad nuestros sueños en el menor tiempo posible. Sin embargo, el precio que hay que pagar por este placer a veces resulta injustificado. Los principales enemigos a la hora de elegir un préstamo son la prisa y la falta de atención. ¿Cómo puede mantener la mente despejada en el camino hacia su preciado objetivo?
¿Qué es un préstamo de consumo?
Los préstamos al consumo se otorgan para la compra de bienes y servicios para las necesidades personales no productivas de los ciudadanos. Se dividen en no objetivo (para cualquier necesidad) y objetivo (para educación, viajes, compra de un automóvil, electrodomésticos, etc.). Pueden actuar en forma de pago diferido / plan de cuotas para la compra de bienes; en este caso, una empresa comercial (tienda) actúa como prestamista, o un préstamo en un banco emitido en efectivo o en una tarjeta de plástico.
Los préstamos al consumo se emiten tanto con garantía o prenda de bienes raíces como sin garantía. Los pagos de los préstamos se realizan en forma de pagos mensuales del mismo tamaño (anualidades o recalculados a medida que se realizan los pagos) diferenciados. En términos de términos, los préstamos al consumo pueden ser a corto, mediano y largo plazo, generalmente en términos de 3 meses a 5 años.
Cuantos menos documentos se requieran para obtener un préstamo, por regla general, mayor será la tasa de interés; así es como los bancos cubren sus riesgos. Para obtener préstamos al consumidor por una pequeña cantidad (hasta 30,000 rublos), uno o dos documentos serán suficientes: un pasaporte y TIN, una identificación militar o una licencia de conducir, para elegir. Para solicitudes de préstamos más grandes, es posible que necesite un certificado de trabajo, una firma de un garante, un libro de trabajo, una identificación militar, un certificado de propiedad de bienes raíces, un certificado en forma de 2-NDFL, etc.
Dos caras de la moneda
La ventaja obvia de un préstamo al consumo es la posibilidad de comprar una cosa exactamente en el momento en que se necesita. Además, no pagará la compra de inmediato, sino en pequeñas cuotas durante bastante tiempo, lo que también le permite comprar un producto que, en otras condiciones, habría sido un sueño inalcanzable.
Conveniente y atractivo, si no fuera por la necesidad de ajuste de cuentas: el placer de la compra, muy probablemente, durará mucho menos que las obligaciones del contrato de préstamo, y el precio inicialmente atractivo del producto o servicio aumentará debido a la comisión. Durante el procesamiento y reembolso del préstamo, debe mantener los ojos abiertos y tener mucho cuidado de no pagar de más, entre otras cosas, por servicios adicionales innecesarios y condiciones especiales.
Los bancos no están interesados en el reembolso anticipado de los préstamos al consumo, ya que los ingresos por intereses disminuyen. Por lo tanto, a menudo establecen límites en el período y la cantidad mínimos, e incluso a veces cobran intereses sobre el reembolso anticipado. Estudie detenidamente cómo se detallan en el contrato las condiciones para la devolución anticipada. Letra pequeña, por supuesto.
Buscando activamente
A la hora de elegir un crédito al consumo, lo primero que debes hacer es prestar atención a las ofertas de un banco con el que ya tienes relación: una tarjeta de salario, una tarjeta de crédito, o hay otro historial crediticio positivo. Las empresas tienden a ofrecer a sus clientes leales condiciones preferenciales y un enfoque más flexible.
Pero incluso si las condiciones en su banco son atractivas, debe compararlas con otras ofertas del mercado. Para buscar opciones, puede usar calculadoras de crédito, por ejemplo, en Yandex, banki.ru o en los sitios web de los propios bancos. Varios filtros le permiten marcar inmediatamente los parámetros de interés y estudiar programas de préstamos específicos.
Con una lupa en la mano
No importa cuán tentadora pueda parecer la tasa de interés anunciada por el banco, no puede dejarse guiar solo por ella. Desde 2007, se aprobó una ley en Rusia que obliga a los bancos a revelar todos los detalles de un préstamo, su tasa efectiva, por lo que realmente vale la pena dedicar un tiempo a estudiar detenidamente el texto escrito en letra pequeña.
La comisión final de un préstamo de consumo, además de la tasa mensual, puede consistir en pagos no obvios como tarifas por revisar documentos, hacer transferencias, atender y abrir una cuenta, cargos por mora, así como deducciones a terceros, por ejemplo, seguros, transferencia de dinero a través de otros bancos y otros.
Todos estos detalles están prescritos en el contrato y, si no se tienen en cuenta, pueden aumentar de manera significativa y muy desagradable el monto de los pagos.
Existe una regla tácita de que el monto de los pagos mensuales de todos los préstamos no debe exceder la mitad de los ingresos de la familia. Así se salvará usted y su familia de abrumadoras obligaciones de deuda.
El error más común con el que tropiezan los prestatarios es el cargo por el servicio de la cuenta del préstamo. La comisión por abrir y mantener una cuenta se puede indicar como un pequeño porcentaje mensual, además de la tarifa básica. Cuando se multiplica por un año, un atractivo 1% se convierte en 12% y cambia fundamentalmente el patrón de pagos.
Otro truco: en el primer mes, no se reembolsa el capital, sino solo la cantidad de intereses acumulados. Esto permite a los bancos cobrar intereses dos veces por el mismo monto de préstamo.
Debe estudiar detenidamente el contrato de préstamo y otros documentos. Si es necesario, llévelo a casa y vuelva a leerlo en un ambiente relajado. Y al mismo tiempo, una vez más sopese todos los pros y los contras, compare las condiciones con sus propias posibilidades reales. Vale la pena consultar con los empleados del banco sobre las condiciones que no parecen lo suficientemente obvias. Y solo después de eso, firme el contrato.
