La suscripción sirve como un control no solo de los parámetros económicos, sino también psicológicos de un prestatario potencial. Es importante que el banco sepa cuál es la probabilidad de reembolso del préstamo otorgado. Conocer los principios generales de la suscripción puede aumentar las posibilidades de obtener una respuesta positiva al enviar una solicitud.
Definición del concepto
Suscripción es un término que tiene varios significados en el sector económico. Una de las definiciones clave de suscripción es la evaluación de riesgos al tomar la decisión de otorgar un préstamo o al concluir cualquier tipo de contrato.
Cualquier banco tiene su propio sistema de verificación para un cliente que quiere obtener un préstamo. Básicamente, este sistema incluye: evaluar la ganancia del prestatario, determinar su situación crediticia, evaluar la garantía que el prestatario está dispuesto a proporcionar al banco.
Según los resultados de dicha prueba, el banco puede aprobar o rechazar la solicitud de préstamo. Además, cualquier institución de crédito tiene la oportunidad de tomar la decisión de otorgar un préstamo en sus propios términos y no en los solicitados por un cliente potencial. Por ejemplo, un banco puede ofrecer disminuir el monto del préstamo y / o aumentar la tasa de interés.
Tipos de suscripción
Hay 2 tipos de suscripción:
- Automático (puntuación);
- Individual.
Se realiza una evaluación automática por parte del banco durante una verificación rápida de la solvencia del prestatario en préstamos al consumo por pequeñas cantidades (por ejemplo, préstamos POS, préstamos express). El empleado del banco ingresa información sobre el prestatario en un programa especial, sobre la base del cual le asigna una cierta cantidad de puntos. En función de los resultados de los puntos ganados, se toma una decisión sobre el préstamo. Este sistema de calificación de clientes liviano toma una pequeña cantidad de tiempo (hasta 1 hora).
La suscripción individual se utiliza para préstamos de grandes cantidades (préstamos para automóviles, hipotecas, etc.). En el proceso de evaluación del prestatario, varios servicios bancarios interactúan a la vez: crédito, legal, servicio de seguridad. Realizan una minuciosa evaluación de la información facilitada por el prestatario, por lo que el plazo de consideración de la solicitud de préstamo aumenta y puede llegar hasta los 10 días.
La conclusión final sobre la solicitud en este caso la toma el asegurador, quien analiza la información proporcionada por el prestatario y los servicios relacionados. Para probar los datos del cuestionario, un empleado del banco, por regla general, llama al lugar de trabajo del prestatario y sus personas de contacto.
Qué se incluye en el procedimiento de suscripción manual
- Se recopila y analiza información sobre el empleo del prestatario: su fiabilidad, antigüedad en el servicio, profesión, valor del prestatario en el mercado laboral;
- Se analizan los costos mensuales del prestatario;
- Se considera la relación entre el monto solicitado por el prestatario y el presupuesto familiar total;
- Se verifica el monto de los ingresos del prestatario: oficial y adicional (si corresponde);
- El historial crediticio se considera en términos de rechazos de préstamos anteriores o reembolso exitoso / no exitoso de préstamos anteriores;
- Se lleva a cabo la verificación de los datos sobre la propiedad de la propiedad (bienes raíces, automóviles, terrenos, valores);
- Se evalúa el nivel de educación del prestatario;
- Se comprueba la fiabilidad del empleador del prestatario;
- Se investiga la puntualidad del pago de las facturas de servicios públicos;
- El banco comprueba si el prestatario tiene antecedentes penales y responsabilidad administrativa.
