Hay dos opciones para pagar un préstamo: usar anualidades y pagos diferenciados. El mercado de préstamos ofrece principalmente productos bancarios con pagos de anualidades. Los bancos ofrecen un esquema de cálculo de intereses diferenciado solo para préstamos a largo plazo.
Características de los pagos diferenciados
El esquema de pago diferenciado difiere en que el monto de los pagos del préstamo disminuye al final del período de préstamo, es decir, la carga principal del prestatario recae en el período de préstamo inicial. Con este esquema, cada pago consta de dos partes. La primera parte es el pago principal o parte constante, para cuyo cálculo el monto total del préstamo se divide en partes iguales. La segunda parte es variable, es decir, el monto de interés, mientras que el interés se calcula sobre el saldo de la deuda.
Los bancos rusos rara vez ofrecen productos crediticios de pago diferenciados. De hecho, con tal esquema, los bancos se ven obligados a imponer mayores requisitos para la solvencia de su cliente, ya que la capacidad del cliente para reembolsar el préstamo se evalúa sobre la base del primer aumento de pagos.
Es beneficioso utilizar pagos diferenciados solo cuando se decide por productos crediticios a largo plazo.
Es beneficioso utilizar pagos diferenciados solo cuando se decide por productos crediticios a largo plazo.
Un ejemplo de cálculo de un pago diferenciado
Entonces, el pago diferenciado incluye dos componentes.
El pago principal se calcula utilizando la siguiente fórmula:
m = K / N, donde
M - pago de capital, K - monto del préstamo, N - plazo del préstamo.
Los intereses se cargan sobre el saldo de la deuda, que se calcula mediante la fórmula:
Kn = K - (m * n), donde
n es el número de períodos que ya han pasado.
Luego, la parte variable, la cantidad de interés, se calculará de la siguiente manera:
p = Kn * P / 12, donde
p es la cantidad de intereses devengados durante el período, P es la tasa de interés anual, Kn es el saldo de la deuda al comienzo de cada período.
La tasa del préstamo se divide por 12 porque se calculan los pagos mensuales.
La forma más sencilla de comprender qué pagos diferenciados es mediante un ejemplo calculado. Elaboraremos un cronograma de pago para un préstamo por un monto de 150,000 rublos, la tasa de interés anual del préstamo es del 14% y el plazo del préstamo es de 6 meses.
La parte permanente del pago será:
150000/6 = 25000.
Entonces, el cronograma de pagos diferenciados se verá así:
Primer pago: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Segundo pago: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Tercer pago: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
Cuarto pago: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Quinto pago: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sexto mes: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
Entonces, el monto total de los pagos de intereses del préstamo será:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
