El seguro de vida es un área compleja del derecho civil que debe entenderse al menos un poco. El seguro de inversión le permite no solo proteger su propiedad para los herederos, sino también aumentar significativamente su propio capital en poco tiempo. Para elegir el producto adecuado ofrecido por los bancos, debe conocer sus matices.
La práctica bancaria de los últimos años ha demostrado que el seguro de vida para inversiones es el producto más beneficioso para las personas. Con un desarrollo positivo de situaciones, puede generar una cantidad de ingresos mucho mayor en comparación con los depósitos. Es solo que es bastante difícil entender qué es este tipo de seguro, cuáles son su programa y sus beneficios. Tal acuerdo combina dos tipos de relaciones monetarias: inversión y seguros.
Disposiciones básicas de seguros
Un contrato de seguro es un instrumento de garantía para proteger los derechos materiales o de propiedad de una persona en términos de fondos. De acuerdo con las reglas generales, un cliente de una compañía de seguros puede ser un particular (persona) o una persona jurídica (empresa). Si el tema del seguro es de vida, solo una persona puede ser el asegurado.
El tema de dicho contrato son siempre ciertos eventos, que se denominan evento asegurado. El documento contiene la lista completa de eventos en los que al asegurado se le pagará una cantidad clara de los fondos del asegurado.
Las características distintivas del seguro de vida son los siguientes puntos:
- El objeto del seguro es la vida de una persona.
- El tema de dicha relación es una lista clara de eventos no deseados que conducen a lesiones físicas graves o la muerte.
- Cuando ocurre un evento asegurado, los pagos se realizan con cargo al fondo de la empresa.
- El fondo está formado exclusivamente por las aportaciones de todos los clientes.
El seguro de vida no garantiza la seguridad de una persona, sino que protege sus derechos de propiedad y, más precisamente, los derechos materiales de sus herederos.
Características distintivas del seguro de inversión
El elemento de inversión de los seguros de vida no cambia su esencia. Hablamos de un seguro de vida ante situaciones indeseables. Con este tipo de producto, también puede recibir ingresos adicionales de aquellas primas de seguros que siempre se pagan en virtud del contrato principal. Aquí el asegurador ofrece al cliente la opción de varias áreas financieras, donde puede invertir una parte de sus aportes para la posterior recepción de los ingresos de este proyecto. En tal situación, el asegurado, que también es inversor, participa en cualquier proyecto financiero, invierte en acciones o bonos, y mucho más, lo que, a juicio de la compañía de seguros, es rentable. Este tipo de contrato no prevé condiciones de pago estrictas. Una persona puede pagar el monto total acordado de una vez o pedir que lo divida en pagos mensuales iguales.
Los principales riesgos del seguro de vida incluyen los siguientes:
- El asegurado vivió para ver el final del contrato.
- El asegurado falleció a consecuencia de un accidente.
- El cliente murió en un accidente.
En cualquier caso, todos los riesgos que prevé el contrato deben estar contenidos en la póliza de seguro. Cuando se produce el riesgo, el tercero indicado por el cliente recibe no solo el importe total de las aportaciones transferidas, sino también todo el dinero de la inversión. ingresos del período anterior.
Rusia es un país grande con una economía inestable, por lo tanto, hablando de un alto nivel de ingresos por inversiones, debe entenderse que el resultado no siempre corresponde a las expectativas. Con el seguro de inversión, el aporte se divide en 2 partes, que se denominan garantizado e inversión. La primera empresa invierte en proyectos confiables con un ingreso pequeño pero estable, para posteriormente recibir de ellos el monto necesario para el aporte. La segunda parte se invierte en proyectos a corto plazo que tienen una alta tasa de ganancias. No olvide que cuanto mayor es el porcentaje de rendimiento financiero del depósito, mayores son los riesgos. La práctica existente de utilizar un producto de este tipo sugiere que es mucho más rentable que un depósito de ahorro tradicional en un banco.
Características positivas del seguro de inversión
El seguro de inversión como producto financiero y económico tiene sus lados positivos y negativos. La principal ventaja es obtener ciertos beneficios fiscales. La ley permite que tal categoría de asegurados reciba una deducción fiscal del 13% del monto de la prima pagada. Pero el estado ha establecido restricciones sobre la cantidad. 120.000 rublos es el límite máximo de las primas de seguro por las que se puede proporcionar una deducción. Asimismo, el cliente de la dirección de inversión está exento del pago de impuestos obligatorios, los cuales están sujetos a pagos de seguros. Teniendo en cuenta que tanto las empresas como los clientes no están interesadas en perder su dinero, el porcentaje de ingresos por inversiones es muy elevado. Esto también se puede atribuir a los aspectos positivos del producto.
El seguro de inversión también tiene una serie de ventajas legales en comparación con el depósito de un banco tan popular como Sberbank. Desde el momento de la firma del contrato hasta el inicio del período de pago del seguro, todo el dinero aportado por el cliente se considera propiedad de la aseguradora. Esto significa que incluso si el cliente se convierte en un deudor reconocido por el tribunal, ninguna autoridad estatal podrá confiscar este dinero o incautarlo. Los pagos realizados por el asegurado están protegidos incluso del Estado y más aún de terceros. Incluso un cónyuge no puede reclamar estas finanzas durante la división de la propiedad.
Cualquier persona puede ser designada como beneficiaria (destinataria de los pagos) de este seguro, y no solo los herederos legales del cliente. Los pagos del seguro se realizan al beneficiario en poco tiempo, independientemente de que sea heredero o haya heredado. Aquí, las leyes de herencia y de seguros están separadas y no se superponen entre sí.
Características negativas del producto
La principal desventaja de este tipo de seguro de vida es la imposibilidad de rescisión anticipada del contrato. El derecho civil no prevé esta posibilidad ni siquiera en los tribunales, con la excepción de situaciones en las que el contrato se celebró ilegalmente o puede ser invalidado. El contrato de seguro de vida se concluye por un período de al menos 3 años. En la práctica, se elige con mayor frecuencia un período de 5 años. También hay otros aspectos negativos:
- No todas las posibles causas de la muerte de un cliente están incluidas en la lista de eventos asegurados. La excepción son aquellas situaciones en las que una persona se quitó la vida deliberadamente o participó en una conspiración criminal sobre esta base.
- La parte principal de los contratos prevé la posibilidad de pagar a los herederos de una persona fallecida en casos excepcionales, al menos una parte de las primas del seguro pagadas, pero esto no siempre ocurre.
- Las compañías de seguros no tienen un fondo de garantía del que se puedan devolver los fondos de los clientes cuando se revoca una licencia. Si se quita la licencia de la aseguradora, todos sus clientes se quedarán sin nada.
Cabe señalar que los ingresos por seguros de inversión son bastante posibles, pero no están garantizados. Si el asegurado ha elegido la estrategia de inversión incorrecta, el cliente se quedará sin ningún beneficio.
Qué buscar antes de concluir un contrato
Las opiniones sobre este producto de seguro son ambiguas, por lo que hay varios puntos a los que debe prestar atención antes de firmar un contrato. En primer lugar, debe comprender con quién pretende celebrar un acuerdo: un banco o una compañía de seguros. Cuando se trata de organizaciones bancarias, es necesario estudiar detenidamente el producto propuesto. A menudo, los empleados bancarios ofrecen una especie de híbrido entre el seguro de inversión y el depósito de inversión. Se describe como un producto idéntico a un depósito estándar, pero con el potencial de generar una mayor cantidad de ingresos. Todo depende de la estrategia de inversión elegida por la empresa.
Los asegurados a menudo no revelan su estrategia a los clientes en todos los aspectos. Por un lado, lo protegen de la competencia. Por otro lado, el cliente en tal situación no puede monitorear por sí mismo los indicadores en el mercado cambiario de la organización en la que invirtió. En este caso, queda por creer en la palabra de la aseguradora, y aquí es mejor averiguar de antemano todo lo que pueda sobre la compañía de seguros. Es mejor confiar en los comentarios de personas reales que ya han tratado con este fondo y han visto el resultado de trabajar con ellos.
Debe prestar especial atención a la tasa de participación propuesta, de la que depende la participación en las ganancias del asegurado. Diferentes empresas tienen sus propios productos de seguros de vida de inversión, que tienen diferencias individuales y diferentes tasas de participación.
