Las personas que se decidan por un préstamo a largo plazo para comprar una casa seguramente se preguntarán: ¿es necesario tener un seguro de vida en una hipoteca? Los bancos insisten en que este punto es necesario y temen que en caso de negativa la tasa suba varios puntos porcentuales.
Que es un seguro
La Ley Federal de Hipotecas establece que el único contrato vinculante que debe celebrarse para obtener un préstamo es el seguro de bienes raíces. Pero las organizaciones de crédito, tratando de protegerse tanto como sea posible, ofrecen un seguro integral. Esto incluye seguros de vida y derechos de propiedad.
Como regla general, los bancos motivan a los prestatarios a celebrar un contrato de seguro de vida ofreciendo reducir la tasa en un 1-2%. O inicialmente ofrecen tomar un préstamo hipotecario a un cierto porcentaje, y luego advierten que sin este seguro será mayor.
El contrato de seguro de vida se concluye por un período de 1 año, después del cual puede rescindirse o prolongarse. En el primer caso, se agrega automáticamente un cierto porcentaje a la tasa de interés, mientras que con la extensión, todo permanece sin cambios.
Riesgos cubiertos por un seguro de vida
- Incapacidad parcial o temporal por más de 30 días (trastorno de salud, lesión, enfermedad)
- incapacidad total para el trabajo o discapacidad (grupos 1 y 2)
- muerte de una persona a quien se le otorga una hipoteca
Después de haber asegurado su vida, el prestatario tiene la oportunidad de protegerse de los riesgos enumerados y reclamar una compensación de seguro, que puede usarse para pagar la deuda en su totalidad o en parte, transfiriendo fondos al banco o pagando el tratamiento de la persona asegurada. También reduce los riesgos de una entidad de crédito por el impago de la deuda.
Circunstancias bajo las cuales se rechazará el pago
- suicidio
- intoxicación alcohólica, narcótica, tóxica
- si el hecho asegurado ocurrió cuando una persona comete un acto ilícito o delito, probado por un tribunal
- enfermedades incurables
- proporcionar a sabiendas información falsa
Si se ha producido un hecho asegurado, y el asegurador ha admitido que el asegurado no supera ninguno de los puntos anteriores, entonces está obligado a devolver la deuda a la entidad de crédito en su totalidad o de hecho (invalidez temporal).
¿Es obligatorio el seguro?
El prestatario tiene la oportunidad de obtener una hipoteca de las entidades de crédito en el marco del programa de cofinanciamiento estatal, es decir, de aquellas que están sujetas al apoyo estatal para este tipo de préstamos. Uno de los requisitos obligatorios es la celebración de un contrato de seguro de vida y salud. En términos legales, puede rechazarlo después de un año, para lo cual el banco aumenta inmediatamente la tasa de interés. Y luego el sobrepago puede ser mucho más que el costo de la póliza de seguro.
Las instituciones de crédito, por regla general, ofrecen los servicios de sus subsidiarias dedicadas a este tipo de actividad, donde el precio es significativamente más alto que el promedio del mercado. Si estudia detenidamente las compañías de seguros acreditadas por el banco, puede encontrar mejores ofertas. Esto ayudará a evitar pagos en exceso innecesarios y a mantener la tasa original del préstamo.
Si toma un préstamo sin cofinanciamiento, no es necesario adquirir una póliza de seguro de vida y de salud. Luego, la regla comienza a operar, como para los prestatarios con apoyo estatal, en caso de rechazo del contrato de seguro: la tasa de interés del banco aumenta en varios puntos porcentuales.
Pero no todos los bancos requieren necesariamente la celebración de un contrato de seguro. Por ejemplo, Gazprombank, Globex. Pero Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit comienzan a aplicar sanciones en caso de denegación del seguro. El aumento de su tasa de interés varía del 0,5 al 3,5%.
Si el prestatario reembolsa el préstamo hipotecario antes de lo previsto, habiendo llegado a un acuerdo completo con el banco, tiene derecho a solicitar a la compañía de seguros una solicitud de devolución de parte del importe asegurado.
