Al elegir un programa de préstamos, el futuro prestatario está obligado no solo a elegir un préstamo con una tasa de interés baja y un período de pago conveniente, sino también a prestar atención al procedimiento para pagar la deuda. Es imperativo averiguar el mecanismo para calcular y cancelar los intereses del préstamo que desea.
Los prestatarios que firman un contrato de préstamo siempre prestan atención a los principales parámetros del préstamo: la tasa de interés y el plazo del préstamo. Sin embargo, es igualmente importante aclarar con los especialistas del banco cómo se calcula y cancela el interés de los préstamos en esta organización.
Procedimiento de cálculo de intereses
La mayoría de los acuerdos de préstamo celebrados hoy por los prestatarios implican un plan de anualidades para calcular el monto de un pago mensual. La fórmula misma para calcular la anualidad es bastante complicada, pero su esencia radica en el hecho de que primero se calcula el monto total de interés que el prestatario debe pagar al banco por usar el préstamo. Luego, este valor se incrementa por el monto de la deuda principal, luego el valor resultante se divide por el número de meses de préstamo. Durante la vigencia del contrato, el prestatario hará pagos en cuotas mensuales iguales, pero al principio la mayoría de ellos se gastan en pagar intereses y el “cuerpo” del préstamo en sí mismo está disminuyendo muy lentamente.
Si el contrato de préstamo prevé un procedimiento diferenciado para calcular los intereses, el monto del pago mensual siempre será diferente. El especialista del banco calcula la cantidad de intereses a pagar cada mes y la parte de la deuda principal que debe pagarse en el período actual. Con este método de devengo, la deuda principal disminuye más rápidamente, por lo que el monto de intereses devengados sobre su saldo también será menor. Es por esto que los préstamos de pago diferenciado son más baratos para los prestatarios que los préstamos con pagos de anualidades.
Prioridad de la cancelación de los pagos del préstamo
El procedimiento para cancelar los pagos de la deuda crediticia se determina en el artículo 319 del Código Civil de la Federación de Rusia. Con base en sus disposiciones, el monto de la deuda a pagar se distribuye de la siguiente manera: primero, se reembolsan los costos del acreedor para cobrar la deuda, luego se cancelan los intereses del préstamo y solo después de eso se cancela la deuda principal. Es por eso que la mayor parte del pago de anualidades, especialmente en los primeros meses de servicio del préstamo, son pagos de intereses.
El prestatario se encuentra en una situación paradójica: regularmente transfiere dinero al banco para reembolsar el préstamo, pero el monto de la deuda principal prácticamente no disminuye. Si el prestatario sobreestimó su fuerza y el monto del pago de la anualidad excede sus capacidades financieras, tarde o temprano no se puede evitar demorarse. Entonces la situación se complicará aún más. Ahora, además de los pagos de intereses y el reembolso de la deuda principal, un cliente descuidado tendrá que pagar multas y multas por el cumplimiento tardío de los términos del contrato de préstamo. Además, el orden de reembolso de las reclamaciones se verá así: primero, las sanciones y multas se cancelan, luego, los intereses y, por último, la deuda principal.
