Obtener una hipoteca es un paso importante que requiere una planificación cuidadosa de sus capacidades financieras. Entre otras cuestiones que deben abordarse al recibirlo, también debe elegir entre anualidades o pagos diferenciados.
Pago diferenciado
El pago diferenciado se llama así porque a medida que se liquida la hipoteca, la cantidad que el prestatario tendrá que pagar al banco cada mes cambiará. Esto se debe al hecho de que cada pago consta de dos partes principales: la cantidad de dinero, que se envía para reembolsar el cuerpo del préstamo, y los intereses pagados por el uso de los fondos del banco.
En el caso de un pago diferenciado, la parte del mismo que está destinada a reembolsar el préstamo en sí no se modifica durante todo el período de reembolso. Su tamaño es bastante sencillo de calcular y de forma independiente: para ello es necesario dividir el importe total del préstamo por la cantidad de meses durante los cuales se prevé pagarlo. Por ejemplo, si el prestatario recibió un préstamo por 2,4 millones de rublos, que planea reembolsar en 10 años, el monto de los pagos mensuales será de 20 mil rublos.
La segunda parte del pago son los intereses que se adeuda al banco por proporcionarles los fondos del préstamo. El tamaño exacto de esta parte del monto dependerá de dos factores. El primero de ellos es el monto de la tasa de interés del préstamo y el segundo es el monto del préstamo que queda por pagar. Dado que esta cantidad disminuirá con el tiempo, la cantidad de interés por usarla disminuirá en consecuencia. Por ejemplo, si el préstamo en el ejemplo descrito anteriormente se tomó al 12% anual, el monto de interés pagado en el primer mes será de 24 mil rublos. Durante este período, el pago mensual total ascenderá a 44 mil rublos. Y cuando el monto del préstamo disminuye, por ejemplo, a un millón de rublos, la tasa de interés alcanzará los 10 mil rublos y el pago total será de 30 mil rublos.
Pago de anualidades
El pago de una anualidad es una forma más compleja de calcular, pero más fácil de percibir para el prestatario, una forma de pagar un préstamo. En este tipo de pagos, también hay dos partes, respectivamente, dirigidas al reembolso del organismo del préstamo y al pago de intereses, sin embargo, su ratio y valor en el proceso de realización de los pagos están en constante cambio. Al mismo tiempo, un rasgo característico de los pagos de anualidades es que el monto enviado al banco mensualmente permanece sin cambios durante todo el período de amortización de la hipoteca.
Entonces, en los primeros meses del reembolso del préstamo, el pago del prestatario se dirigirá principalmente al pago de intereses, y la pequeña parte restante, que dependerá de la tasa del préstamo, a reembolsar su cuerpo. Por ejemplo, en algunos casos, la proporción de estas partes en el pago mensual puede ser 10/90, respectivamente.
Sin embargo, con el tiempo, la parte del pago destinada al pago de intereses disminuirá y la parte transferida para reembolsar a la entidad crediticia aumentará. Como resultado, al final del período de pago, la proporción de las partes cambiará drásticamente: ahora la mayor parte del pago se destinará a liquidar la deuda principal y solo una pequeña parte se destinará a pagar intereses. Por ejemplo, en algunos casos, al final del período de vencimiento de la hipoteca, esta relación puede llegar a 90/10, respectivamente.
