Un préstamo hipotecario en moneda extranjera atrae a prestatarios con una tasa de interés significativamente más baja que la que ofrecen los bancos para préstamos en rublos. Por lo tanto, al elegir una moneda de crédito, muchas personas prefirieron el rublo, por ejemplo, el dólar. Parecería que los beneficios son obvios, pero la vida hace sus propios ajustes.
El préstamo en dólares para muchas personas que contrataron hipotecas en esta moneda resultó ser una bomba de tiempo. Resultó que es beneficioso solo cuando se cumple una de dos condiciones: el tipo de cambio del rublo es estrictamente estable o el prestatario recibe un salario en dólares.
Decenas de miles de personas que solicitaron préstamos hipotecarios en dólares a una tasa de 30 a 35 rublos se encontraron en una situación en la que el valor del dólar casi se duplicó. En esta situación, todos los placeres de las hipotecas en divisas no solo se desvanecieron, sino que se convirtieron en un yugo alrededor del cuello de los prestatarios, cuyos salarios en rublos se mantuvieron iguales.
Naturalmente, muchos de ellos han perdido la capacidad de realizar pagos mensuales. Por tanto, el Estado tuvo que intervenir en la situación actual. El presupuesto federal proporcionó fondos con la ayuda de los cuales los prestatarios que se encontraban en una situación difícil pudieron reestructurar sus deudas.
La reestructuración asume: una disminución en el tamaño de los pagos, con un aumento en el período de préstamo, así como cambios en la frecuencia de estos pagos, las opciones posibles son pagos mensuales, trimestrales, anuales.
Para completar la reestructuración, debe acudir a su banco, consultar con un oficial de préstamos y redactar una declaración en la que indique los motivos de los problemas financieros y las condiciones en las que el prestatario puede cumplir con sus obligaciones con el banco.
Debe saber que durante la reestructuración, puede obtener un pago diferido, así como un cambio en la moneda vigente en virtud del contrato.
Los gerentes bancarios pueden ofrecer otra solución al problema: refinanciar un préstamo existente. Representa una reemisión completa de un préstamo en términos aceptables para el prestatario, mientras que la moneda extranjera se cambia a rusa y el nuevo acuerdo se redacta en rublos.
Si llamamos a las cosas por su nombre, entonces refinanciar no es más que refinanciar, es decir, obtener un nuevo préstamo para pagar el anterior. La mayoría de las veces, la refinanciación se lleva a cabo con un cambio de banco prestamista, que ofrece condiciones crediticias más favorables. Aunque puedes negociar con tu banco.
¿Qué necesitas calcular si quieres refinanciar tu deuda? Primero, siempre es necesario recordar que la refinanciación tiene sentido solo si mejora las condiciones del préstamo. En la actualidad, la situación del mercado se está desarrollando de tal manera que existe una tendencia a que las condiciones ofrecidas por los bancos mejoren en comparación con varios años antes.
Esto por sí solo puede empujar al prestatario a refinanciar, pero en cualquier caso tendrá que usar una calculadora para calcular los pros y los contras de esta acción.
En primer lugar, es necesario determinar el beneficio de la diferencia en la tasa de interés entre el contrato nuevo existente y el planificado. No es el hecho de que será beneficioso para el prestatario.
Otro punto para determinar el significado de refinanciamiento es la cantidad de interés que ya pagó el prestatario según el acuerdo anterior. Según la práctica actual, el calendario de pagos del préstamo prevé primero el pago de intereses y solo luego el monto de la deuda principal.
En este caso, es necesario calcular si tiene sentido realizar la refinanciación en condiciones en las que el préstamo ha sido reembolsado durante muchos años. ¿Los intereses del nuevo préstamo se convertirán en una carga financiera adicional y en pérdidas para el presupuesto familiar? En este caso, no podrá ahorrar en los intereses que realmente se hayan pagado.
Otro rubro de gastos en el caso de refinanciamiento es el costo de tramitar los documentos necesarios. Incluyen la comisión de un banco o un corredor que solicita un préstamo hipotecario, pagos de seguros, entre ellos, el seguro de bienes raíces transferidos a una hipoteca, así como el seguro de salud y de vida del prestatario.
Solo contando todos los números de transacciones financieras ya realizadas y futuras se puede determinar si se debe dar o no un paso como refinanciar una hipoteca.
Si se toma la decisión, entonces la primera condición, en caso de cambio de banco acreedor, es obtener el consentimiento de la institución financiera que emitió el préstamo original y que posee el derecho sobre la propiedad hipotecada.
Para ello, se puede ofrecer al banco, que por supuesto no quiere desprenderse del cliente, realizar un représtamo en condición suspensiva. Se supone que el prestatario reembolsa el primer préstamo dentro del plazo especificado y se libera de la garantía, después de lo cual se emite una garantía con el banco seleccionado en virtud de un nuevo contrato de préstamo.
Simplifica enormemente el procedimiento si el prestatario tiene otra garantía, entonces si el acuerdo con el primer banco no tiene restricciones sobre el reembolso anticipado del préstamo, no podrá solucionar los obstáculos.
