El tamaño de los ingresos del prestatario es uno de los factores más importantes que afectan la aprobación de un préstamo hipotecario. Debe ser suficiente para cumplir con las obligaciones hipotecarias.
Cómo determinar el nivel de ingresos de un préstamo hipotecario
Para determinar el nivel de ingresos requerido para obtener una hipoteca, debe calcular el pago mensual. Depende del monto del pago inicial, el monto y los términos del préstamo.
Por ejemplo, con un préstamo hipotecario de 5,5 millones de rublos. con una tasa del 13,5% por un período de 10 años y con un pago inicial del 10%, el monto de los pagos mensuales será de 74.537,98 rublos. Algunos bancos requieren que los ingresos del prestatario sean tales que el pago mensual de la hipoteca no exceda el 30% de los ingresos, en otros, el 40-50%. Entonces, si el banco tiene una barra del 40%, entonces debe multiplicar el pago mensual por 2.5, este será el ingreso mínimo. Esos. si el pago mensual es de 74,5 mil rublos, entonces el ingreso debe ser de al menos 186,25 mil rublos.
Si el prestatario no tiene ingresos suficientes para recibir la cantidad requerida, puede aumentar el pago inicial o extender el período del préstamo. Entonces, si, con los parámetros especificados, el prestatario paga el 20% del costo del apartamento, el pago disminuirá a 66,254.71 rublos y los ingresos deben ser de 162.63 mil rublos. Un aumento en el plazo de la hipoteca a 20 años se reducirá en 13 mil rublos. pago mensual e ingresos requeridos - 32,5 mil rublos. Es importante tener en cuenta que un aumento en los plazos del préstamo conlleva tasas de interés más altas por utilizar un préstamo, así como un aumento en el monto del sobrepago. Entonces, en Sberbank con una hipoteca por hasta 10 años, la tasa es 13.5%, hasta 20 años - 13.75% y hasta 30 - 14%.
Con pagos de préstamos diferenciados, que son más rentables para los prestatarios en términos de sobrepago, el monto de los pagos mensuales al inicio de los pagos será mayor que con los pagos de anualidades. En consecuencia, la cantidad de ingresos debe ser mayor para que el prestatario pueda realizar los pagos. Entonces, con una hipoteca durante 10 años por un monto de 3,5 millones de rublos. con una tasa del 13,5%, los pagos mensuales de un plan de anualidades ascenderán a 53.296 rublos. En consecuencia, los ingresos deben ser de aproximadamente 106-133, 25 mil rublos. Con un esquema diferenciado, inicialmente llegarán a 69.297 rublos. (aunque al final de los pagos llegarán a 29,500 rublos), por lo tanto, los ingresos para obtener dicho préstamo deberían ser más altos: de 138,58 a 173,23 mil rublos.
Algunos bancos permiten una estimación preliminar del monto máximo del préstamo en función del monto de los ingresos. Por ejemplo, en Sberbank con un ingreso de 60 mil rublos. puede contar con una hipoteca de hasta 3,5 millones de rublos. por un período de 20 años.
¿Qué otros factores afectan la aprobación de una hipoteca?
Cabe señalar que si bien los ingresos del prestatario son realmente muy importantes para la obtención de un préstamo, junto con ellos se tienen en cuenta otros factores. En particular, la naturaleza del empleo del empleado (permanente, por contrato, empresario individual o propietario de negocio, etc.), la duración y continuidad de su experiencia laboral, la composición familiar, la disponibilidad de otros préstamos, el nivel de educación, el presencia de otros activos. Entonces, por ejemplo, si el prestatario es dueño de otro apartamento, automóvil u otra propiedad valiosa, entonces el monto de sus ingresos puede ser menor.
Los prestatarios que no tienen la capacidad de confirmar sus ingresos hoy tienen la oportunidad de obtener una hipoteca sin proporcionar ningún certificado. Sberbank y VTB24 emiten hipotecas basadas en dos documentos. La única limitación de dichos préstamos es que el prestatario debe tener un pago inicial bastante impresionante para la compra de una vivienda, al menos entre el 35% y el 40%.
