Hoy, los rusos tienen la oportunidad de comprar bienes raíces con una hipoteca, no solo en rublos, sino también en moneda extranjera. Los más populares son los dólares y los euros.
En que moneda tomar una hipoteca
Las hipotecas en moneda extranjera atraen a prestatarios con tasas de interés más bajas. Pueden ser inferiores en un 2-5% en relación al rublo. Y dado que una hipoteca es un préstamo a largo plazo, muchas personas creen que durante su reembolso podrán ahorrar significativamente en los pagos. Sin embargo, esta suposición es incorrecta.
El principio básico para elegir una moneda para contratar una hipoteca es tomar un préstamo solo en la moneda en la que el prestatario recibe ingresos.
Los principales riesgos para el prestatario son las posibles fluctuaciones cambiarias. El tipo de cambio del euro o del dólar puede subir de manera tan significativa que hará que los pagos de préstamos en rublos sean absolutamente inasequibles. Y hoy en día ningún analista profesional puede predecir correctamente el movimiento del tipo de cambio durante un período de 10 a 15 años.
Por supuesto, si la moneda hipotecaria se fortalece significativamente en precio, siempre puede reestructurar el préstamo y refinanciar en rublos. Pero al mismo tiempo, tendrá que pagar comisiones estándar por considerar una solicitud de préstamo, evaluar una propiedad, etc.
Por lo tanto, si el salario del prestatario está en rublos, la hipoteca también debe tomarse en moneda nacional. Esto es especialmente cierto para préstamos a largo plazo como hipotecas. También es importante tener en cuenta las pérdidas sufridas por el prestatario al convertir dinero de una moneda a otra.
Pero si se decidió detenerse en una hipoteca en moneda extranjera, vale la pena elegir un plazo de préstamo limitado: 5-10 años.
Características de elegir una hipoteca en moneda extranjera
Las hipotecas en moneda extranjera en dólares y euros son la opción más común. Recientemente, también ha habido propuestas de hipotecas en yenes japoneses o francos suizos. Pero la contratación de préstamos tan exóticos se recomienda solo para quienes reciben salarios en esta moneda, porque es bastante problemático comprarlos y se venden a un ritmo inflado.
Las tasas de los préstamos hipotecarios en rublos comienzan en el 8,5%, por lo que están lo más cerca posible de los préstamos en moneda extranjera.
En su forma más general, el algoritmo para elegir entre una hipoteca en dólares y euros es extremadamente simple. Para quienes reciben ingresos en euros, esta moneda es preferible para un préstamo. Lo mismo ocurre con los ingresos en dólares. Al mismo tiempo, las tasas de partida para préstamos en dólares y euros son hoy las mismas y oscilan entre el 7,9%.
Si tomamos la dinámica del tipo de cambio como base para la elección, entonces el tipo de cambio del dólar ha crecido un 20,28% durante 10 años en comparación con mayo de 2004 (de 28,99 a 34,87 rublos). Considerando que el euro de 34, 86 a 47, 88 a 37, 3%. Por lo tanto, para aquellos que reciben salarios en rublos, los préstamos en moneda extranjera depreciarían todos los beneficios de las tasas de interés más bajas. Pero los prestatarios de hipotecas en dólares habrían sufrido menos pérdidas. Se supone que en el futuro el euro también se fortalecerá más fuerte que el dólar.
