Hay muchas formas en que los bancos están tratando de protegerse de los préstamos problemáticos: verificando los ingresos, el lugar de trabajo, la edad del prestatario, el estudio cuidadoso del historial crediticio, etc. Sin embargo, ¿cuáles son estos préstamos problemáticos? ¿Y cómo amenazan al deudor y al banco?
Un préstamo problemático es un préstamo que el prestatario no puede reembolsar. Estos prestatarios a menudo obtienen varios préstamos sin tener en cuenta sus propias capacidades financieras y, como resultado, ya les resulta problemático pagar las obligaciones al menos en parte de las deudas que han contraído.
Para los bancos, este problema es aún más grave. En primer lugar, pierden el beneficio que esperaban recibir del préstamo, por lo que tienen que retirar dinero de las reservas para liquidar los depósitos, etc. En segundo lugar, para recibir los fondos emitidos al prestatario, los bancos tienen que volver a invertir dinero: pagar a los empleados que trabajan con deudores se gasta en medidas como litigios o incautación de la propiedad del prestatario. Y todo esto, nuevamente, toma tiempo.
Y si el banco de alguna manera se las arregla para obligar al prestatario negligente a pagar el préstamo, transferirá casi todos los costos al deudor. Pero si el prestatario no puede realizar pagos regulares, el banco definitivamente incurrirá en pérdidas que no podrá compensar de ninguna manera.
Por lo tanto, los bancos están tratando no solo de verificar con anticipación al futuro prestatario, sino también de actuar lo antes posible si el pago del préstamo no se ha recibido a su debido tiempo. En este caso, se aplican al deudor las siguientes medidas (en ocasiones un retraso de un día es suficiente):
- llamadas con un recordatorio para pagar;
- cartas con el requisito de cumplir con los términos del contrato de préstamo;
- cartas con un recordatorio sobre multas por pagos atrasados;
- una propuesta para rescindir anticipadamente el contrato de préstamo con el pago de la cantidad total por parte del prestatario de una vez.
Sin embargo, un préstamo vencido no es problemático. Se considerará como tal únicamente cuando el período de impago alcance los 90 días, durante los cuales el deudor no realizó un solo pago. Aunque este es solo uno de los signos de los que un préstamo problemático tiene varios:
- retrasos en los pagos regulares sin justificación;
- falta de estados financieros del prestatario o negativa a proporcionarlos;
- larga ausencia de comunicación con el prestatario;
- cambio de dirección de actividad.
El banco resuelve este tipo de problemas de varias formas:
- Revisión del contrato de préstamo para modificar la tasa de interés y el monto del pago regular. O cambiar el estado de la deuda a corriente en lugar de vencida (los bancos toman esta medida, con mayor frecuencia cuando quieren mantener la cooperación con el prestatario).
- Rescisión de un contrato de préstamo, que se celebró sobre la base de una prenda. Y al mismo tiempo, el banco vende parte de los activos del deudor para reembolsar el préstamo, y el propio prestatario lo hace de forma voluntaria.
- Venta de garantías. Y en este caso, se interrumpen todas las relaciones entre el prestatario y el banco, ya que la medida es bastante radical.
Y en los casos en que el deudor no reacciona en absoluto a las demandas del banco y no se pone en contacto, o incluso trata de esconderse de las obligaciones, su deuda se transfiere a terceros - agencias de cobranza. Sus métodos implican el mismo impacto psicológico y social sobre el prestatario que el banco, pero los recaudadores son mucho más persistentes y radicales. Como resultado, el deudor, en la mayoría de los casos, se da por vencido y acepta liquidar el préstamo problemático.
