A veces, cuando un banco pierde su licencia, la gente piensa que las obligaciones de los préstamos que se le tomaron han terminado. Este es un concepto erróneo muy peligroso porque la deuda permanece y deberá saldarla. Pero, ¿qué pasa exactamente con el préstamo en este caso?
Desde un punto de vista legal, la situación cuando un banco pierde su licencia se ve así: las transacciones de crédito que el banco y los prestatarios celebraron se cancelan y se concluyen nuevas transacciones; según ellos, el derecho a reclamar la deuda se asigna una nueva persona. Esto se llama "cambio de personas obligadas" y se rige por el cap. 24 del Código Civil de la Federación de Rusia. Y después de eso, el derecho a exigir la devolución del préstamo lo reciben terceros: un sanatorio, si el banco fue objeto de reorganización, o una agencia de seguro de depósitos en caso de que el banco sea eliminado del registro de organizaciones de crédito y está privado de su licencia.
En ambos casos, el prestatario del banco "fallecido" no se libera de las obligaciones del préstamo prestado, sino que se adeuda no al banco, sino al estado. Y esta situación es mucho más grave, ya que las deudas recibidas de una entidad financiera privada de licencia pueden ser vendidas por el estado como bonos hipotecarios. O contrate un servicio de cobranza de terceros para cobrar deudas.
Las medidas en estos casos serán igualmente duras, intensas y rápidas tanto para las personas naturales como para las personas jurídicas. Y la situación se complica aún más por el hecho de que los prestatarios deben realizar un seguimiento independiente de las noticias en el proceso de quiebra de una institución financiera o la transferencia de sus activos para su reorganización. Y esto es algo así como una regla no escrita, cuya violación lleva al hecho de que se cobrarán intereses y multas sobre la deuda existente, y luego demandarán y exigirán un monto mayor al deudor. El hecho de que el prestatario no supiera sobre la transferencia del préstamo a una nueva persona no lo ayudará de ninguna manera: tendrá que pagar.
Por lo tanto, cuando un banco pierde su licencia, los prestatarios deben hacer lo siguiente:
- Visite el sitio web oficial del Banco Central de la Federación de Rusia para averiguar a qué organización se le otorgó crédito por la institución financiera sin licencia. La mayoría de las veces, los casos se transfieren a la Agencia de Seguro de Depósitos (DIA), donde también deberá comunicarse y averiguar cuándo se realizó el último pago del préstamo, quién debe pagar ahora, si hay una demora. Si la DIA no responde, entonces se recomienda realizar aportes de acuerdo con los detalles anteriores, pero asegúrese de guardar los recibos. Aunque generalmente 10 días después de la liquidación del banco, los detalles se publican en el sitio web de DIA, que ahora deben pagarse. Y si el banco fue saneado, el préstamo se paga al sanatorio.
- Es necesario comprobar los datos del contrato de préstamo: el importe de la deuda no debería cambiar en ningún caso, si no existieran buenas razones para ello. Nadie tiene derecho a exigir al prestatario más de lo que debe.
- En la nueva organización, a la que ahora se le está pagando el préstamo, es imperativo pedir un certificado que acredite cuánto ya se ha pagado en deudas. Este certificado debe conservarse hasta el reembolso total del préstamo.
Si se acerca el plazo para el pago regular de la deuda y aún no hay un nuevo acreedor, puede considerar la siguiente opción:
- escribir una declaración a un notario, indicando claramente las obligaciones del préstamo, así como el monto de la deuda y las razones por las cuales no es posible pagar la deuda directamente, el nombre del acreedor anterior;
- después de lo cual será necesario transferir el dinero al notario "para su custodia", lo que, de acuerdo con la ley, equivale al cumplimiento de las obligaciones de la deuda.
Y en este caso, la responsabilidad de notificar al nuevo acreedor recaerá íntegramente en el notario.
