Hoy, una de cada cuatro familias rusas tiene un préstamo pendiente. Incluso el ciudadano más responsable puede enfrentarse al problema de la morosidad de un préstamo. Las razones pueden ser la pérdida de un trabajo, un deterioro de la situación financiera o la imposibilidad de depositar dinero.
Por supuesto, la mejor manera de no tener problemas con los bancos es evaluar objetivamente su propia situación financiera y estudiar detenidamente los términos del contrato de préstamo antes de solicitar un préstamo.
Pero, ¿qué pasa si el prestatario se encuentra de repente en una situación financiera difícil? Lo principal es no llorar y entrar en pánico. Lo primero que debe hacer es comunicarse con el banco y describir la situación actual. Puede intentar convencer al prestamista de que conceda pagos diferidos y cambie el calendario de pagos. Muchos bancos aceptan estas solicitudes de manera positiva y se encuentran con los prestatarios a mitad de camino. Incluso pueden cancelar los intereses devengados. Pero en cualquier caso, la responsabilidad y los problemas asociados a la falta de pago del préstamo no se pueden evitar.
Qué sanciones se pueden aplicar al deudor
La medida más común es la imposición de multas y sanciones. Hay varias sanciones:
- mayor interés por utilizar un préstamo;
- pago de una cantidad fija por cada día de retraso en forma de sanciones y multas. La multa es una sanción única, el monto de la multa varía según el banco. El interés de la multa se calcula en función del número de días de demora.
En un futuro próximo, la Duma Estatal debería considerar enmiendas a la ley "Sobre préstamos al consumidor", estableciendo un monto fijo de la multa por retraso: 0.05-0.1% del monto de la deuda por cada día de retraso.
Las multas no son lo único que le espera al deudor, incluso con un retraso mínimo. La Ley "Sobre Historial Crediticio" obliga a los bancos a informar sobre la morosidad de los prestatarios al BCH 1 o 2 veces por semana. Además, el banco está obligado a hacerlo independientemente del número de días de retraso.
Algoritmo del trabajo de los bancos con prestatarios con problemas
En la mayoría de los casos, el algoritmo para el trabajo del banco con un prestatario con problemas es el siguiente:
1. Un empleado del banco se comunica con el prestatario para averiguar las razones por las que se han detenido los pagos. El prestatario puede convencer al banco para que le otorgue un pago diferido de hasta 1 mes. Si estamos hablando de un retraso en el préstamo de un automóvil, el automóvil puede ser confiscado y mantenido en un sitio de penalización hasta que se pague la deuda.
2. Si los pagos no se realizan por más de 1-2 meses, el banco transfiere el trabajo con la deuda a las agencias de cobranza. Inicialmente llamarán con un recordatorio de la deuda, enviarán cartas y SMS, luego podrán visitar al moroso en persona.
3. Si los cobradores no cobraron la deuda, el banco tiene derecho a demandar al prestatario. Según las estadísticas, en el 99% de los casos, los bancos ganan en los tribunales de primera instancia.
¿Qué propiedad puede usar el banco para cobrar una deuda?
Desde el momento en que el banco gana una demanda, el cobro de deudas se convierte en un asunto de los alguaciles.
Lo primero que grava la ejecución hipotecaria son los fondos del deudor. Esto se refiere a sus ahorros, depósitos en bancos y otras instituciones financieras.
Si el deudor no tiene tales ahorros, el tribunal puede ordenar que se deduzca del salario el dinero para cancelar el préstamo. Esto se hace obligatoriamente. Hay que tener en cuenta que el prestatario no se quedará sin sueldo y cenará para qué. El Código Laboral establece que el monto de las deducciones no puede exceder el 50% del monto total de la remuneración del empleado. Al mismo tiempo, la cantidad restante a su disposición no debe ser inferior al salario mínimo. En 2014, es igual a 5554 rublos.
El cobro de deudas no se puede realizar a expensas de la vivienda del deudor; parcela; artículos para el hogar y artículos personales (excepto joyas y artículos de lujo); productos alimenticios; pagos y compensaciones sociales.
El prestatario puede indicar de forma independiente la propiedad a expensas de la cual se puede pagar la deuda. Sin embargo, la decisión final en cualquier caso la tomará el tribunal.
Es bueno que se agoten las sanciones sobre el cobro de deudas. En caso de impago intencional de la línea de crédito, el prestatario puede ser condenado a 2 años de prisión en virtud del artículo 177 del Código Penal de la Federación de Rusia. Si el prestatario obtuvo un préstamo y ya inicialmente planeó no pagarlo, puede ser condenado por fraude.
