Al solicitar cualquier tipo de préstamo, el banco y el prestatario celebran un acuerdo bilateral entre ellos, llamado acuerdo de préstamo. Este documento regula la relación entre las partes de la operación de crédito y estipula las condiciones bajo las cuales el banco acreedor otorga un préstamo al prestatario. El conocimiento de los puntos principales del contrato de préstamo ayudará al prestatario a descubrir dónde buscar esta o aquella información y comprender qué "sorpresas" se pueden esperar de una institución de crédito.
Puntos clave del contrato de préstamo
La primera cláusula del contrato de préstamo (“objeto del contrato”) incluye información básica sobre el préstamo: su tamaño, vencimiento y tasa de interés. Este elemento también contiene información sobre los datos bancarios y los datos personales del prestatario. Si se emite un préstamo objetivo, entonces el contrato de préstamo necesariamente especifica a qué deben dirigirse los fondos del préstamo y, si es necesario, el prestatario, a pedido, debe documentar el uso previsto del préstamo recibido.
La siguiente sección, que está presente en todos los contratos de préstamos bancarios, se refiere al procedimiento para emitir y reembolsar un préstamo. En este párrafo, puede encontrar información sobre el monto de los pagos mensuales, el orden de cancelación de fondos, las comisiones bancarias, las condiciones de pago, el procedimiento para el pago anticipado parcial y total de la deuda. En el mismo apartado, el banco advierte sobre las consecuencias en caso de retraso en el pago del préstamo y el monto de las sanciones por retraso.
Derechos y obligaciones de las partes
Estas dos cláusulas del contrato de préstamo indican las obligaciones mutuas del acreedor y del deudor. El prestatario se compromete a realizar los pagos del préstamo a tiempo, informar sobre cambios en los datos personales (cambio de nombre, registro, cambio de pasaporte, cambio de número de teléfono móvil, etc.). El banco, a su vez, se compromete a cancelar los fondos a tiempo para pagar el préstamo, proporcionar un cronograma de pago modificado, notificar con anticipación cualquier cambio y transferir información sobre el préstamo al buró de crédito.
Cabe señalar que una entidad de crédito tiene muchos más derechos que obligaciones. Entonces, el banco tiene derecho a cambiar unilateralmente los términos del contrato de préstamo, ceder la deuda del préstamo a terceros (vender la deuda a una agencia de cobranza), cobrar multas, exigir el reembolso anticipado del préstamo, etc.
El banco puede utilizar la información sobre el cliente contenida en el acuerdo para publicitar sus servicios en forma de mensajes SMS. Sin embargo, el cliente tiene derecho a rechazar dicho envío.
Hay una sección más en el contrato de préstamo que se ocupa de la garantía. Si el préstamo está garantizado por alguna propiedad, el prestatario está obligado a controlar su seguridad y no venderlo sin el consentimiento del banco. Si una fianza de un individuo actúa como garantía para un préstamo bancario, entonces el contrato de préstamo necesariamente contiene una cláusula que estipula las obligaciones, derechos y responsabilidades del garante.
