El seguro al solicitar un préstamo es un tema muy doloroso para los rusos. A pesar de que este proceso acompaña inherentemente al registro de una hipoteca, genera opiniones muy contradictorias. Algunos creen que la presencia de seguros es un signo de la civilización del sistema bancario ruso, y su registro confirma la responsabilidad, sabiduría y previsión del prestatario. Otros, por el contrario, no ven ningún beneficio en el seguro, considerando este servicio solo como un rubro de costo adicional.
Seguro voluntario de préstamo hipotecario obligatorio
El principal acto normativo que rige las relaciones hipotecarias es la Ley Federal Nº 102 de 1998 “Sobre Hipotecas”. La cuestión de los seguros se detalla en el artículo 31 de la ley. Este artículo establece que el prestatario está obligado a asegurar la garantía contra posibles daños por su propia cuenta. Por regla general, los inmuebles residenciales adquiridos a crédito actúan como garantía de un préstamo hipotecario.
Por lo tanto, resulta que el prestatario está obligado a asegurar solo la propiedad adquirida a expensas de los fondos prestados, y todo lo demás (seguro de título, seguro de vida y de salud) se realiza de forma voluntaria. Sin embargo, los banqueros no pierden la oportunidad de ganar más y las aseguradoras apoyan voluntariamente esta iniciativa de los bancos. Por lo tanto, en un contrato de préstamo hipotecario a menudo puede encontrar una cláusula como "seguro integral de un préstamo hipotecario", y si el prestatario se niega a cumplir con los requisitos de este programa, el banco simplemente se niega a emitir un préstamo. Es cierto que esta tendencia ha cambiado drásticamente después de los tiempos de crisis, cuando los prestatarios no podían pagar seguros costosos y muchos bancos se vieron obligados a abandonar el "seguro integral".
Pero las organizaciones de crédito, incluso en tal situación, encontraron una salida desarrollando varios programas hipotecarios a la vez. Para los programas que no prevén un "seguro a todo riesgo" obligatorio, la tasa hipotecaria será más alta en aproximadamente un 2-3%. Además, la diferencia de un par de porcentajes está lejos de la cifra final. Por ejemplo, algunos banqueros establecen este rango de tasas de interés en 8-10 puntos. Por supuesto, incluso después de cálculos aproximados, los prestatarios toman una decisión a favor de obtener una hipoteca con todo tipo de seguro.
¿Qué aseguramos y cuánto cuesta?
El seguro hipotecario asume la presencia de varios artículos a la vez, cada uno con su propio costo. Parecería que si la ley obliga a asegurar la prenda, entonces este tipo de seguro puede resultar más caro, pero las aseguradoras prefieren ganar dinero con la capacidad de trabajo, la vida y la salud de los prestatarios. El costo de este servicio es en promedio del 1-2% del monto del préstamo hipotecario. Además, cuanto más arriesgada sea la vida del prestatario, más caro le costará este servicio. Entonces, el seguro tendrá en cuenta la edad del prestatario (cuantos más años, más caro es el seguro), el género (es más barato para las mujeres, ya que según las estadísticas viven más), el estado de salud (reconocido por las aseguradoras a partir de las palabras del cliente, pero algunas compañías de seguros se ven obligadas a proporcionar un certificado de examen médico completo).
Otro tipo de servicios de seguros que acompañan a una hipoteca es el seguro de título. El costo de este servicio dependerá del "historial" de la propiedad que se compra. Si pertenece al mercado primario, los riesgos son mínimos y el costo adecuado. Si la vivienda se compra en el mercado secundario, entonces aumenta significativamente el riesgo de privar al propietario actual de los derechos de propiedad, lo que a su vez afectará el costo del seguro.
El seguro colateral se encuentra al final de la lista y se considera el servicio de seguro más barato (del 0,05 al 0,1%). También vale la pena señalar que el prestatario solo puede asegurarse en una compañía de seguros acreditada por el banco, lo que, en consecuencia, lo priva de la elección. Aunque, según la ley, el prestatario tiene derecho a elegir un asegurador y ofrecerlo a una entidad de crédito, pero si estará acreditado es un tema muy controvertido.
