Para muchas familias, comprar un apartamento con una hipoteca es la única oportunidad de comprar su propia casa. ¿Qué cambios en los programas hipotecarios se pueden esperar a partir de 2015?
Previsión del mercado hipotecario para 2015
El crecimiento del mercado hipotecario en 2014 se desaceleró con relación a 2013 (según estimaciones preliminares, fue del 21% frente al 34% del año anterior).
En 2015, se espera una nueva disminución en el crecimiento del mercado hipotecario debido al aumento en el costo de los préstamos, una caída en el poder adquisitivo de los ciudadanos (como resultado de la devaluación del rublo) y la incertidumbre del situación económica.
Por otro lado, los siguientes factores actuarán como factores de apoyo: la creciente popularidad de las inversiones inmobiliarias como una forma confiable de ahorrar dinero y la disminución proyectada en los precios de los apartamentos.
Tasa hipotecaria en 2015
En 2015 se detendrá la tendencia a la baja de los tipos hipotecarios. No es de esperar la caída de las tasas hipotecarias medias hasta el 6-8%, como lo predijeron muchas previsiones hace 5 años. Por el contrario, las tasas hipotecarias en 2015 solo crecerán.
Entonces, Sberbank a fines de diciembre de 2014 ya aumentó las tasas de los préstamos hipotecarios del 14,5 al 16%. Pero incluso esas condiciones solo pueden contar con los clientes con salario del banco que hayan celebrado un contrato de seguro. Para otros prestatarios, las condiciones serán más estrictas: pueden contar con una tasa de alrededor del 17,5%. VTB24, otro popular entre los prestatarios hipotecarios, también elevó la tasa de interés de los préstamos al 14,9% con seguro y al 15,95% sin él. Naturalmente, no se revisarán los términos de los acuerdos hipotecarios existentes.
En promedio, la tasa hipotecaria en el mercado saltó a casi el 19%, lo que la hizo inasequible para muchos rusos. La forma en que se desarrolle la situación en el futuro dependerá de muchas razones, incluida la situación económica en el país y la reducción de la tasa clave por parte del Banco Central de la Federación de Rusia. Pero según las previsiones más optimistas, las tasas hipotecarias promediarán entre el 15% y el 17%. Sin embargo, no se puede descartar que el Estado apoye el mercado hipotecario otorgando subsidios a tasas de interés.
Además de la subida de tipos, se puede esperar el endurecimiento de los requisitos de los bancos a los prestatarios debido al crecimiento de las deudas hipotecarias vencidas. En particular, un aumento en el tamaño del pago inicial mínimo y requisitos más altos para el tamaño del salario y la experiencia laboral del prestatario.
¿Qué pasará con las hipotecas en moneda extranjera en 2015?
Muchos prestatarios hipotecarios rusos en moneda extranjera se encontraron en una situación muy difícil debido a la grave devaluación del rublo a finales de 2014. Como resultado, todos los riesgos cambiarios cayeron sobre los hombros de los prestatarios. Esto afectó especialmente a quienes tienen ingresos en rublos y deben convertir rublos en moneda. Estas personas contrataron préstamos hipotecarios en una situación económica más favorable con la esperanza de un tipo de cambio del rublo estable y concentrándose en una tasa de interés más baja.
El gobierno está preparando una serie de proyectos de ley destinados a apoyar a los prestatarios de divisas que se encuentran en una situación difícil debido a la caída del rublo. En concreto, los diputados quieren prohibir el despojo de vivienda por deudas hipotecarias en dólares o euros.
También se espera discutir el proyecto, según el cual la hipoteca puede convertirse exclusivamente en rublos. El proyecto de ley propone prohibir la emisión de hipotecas en cualquier moneda extranjera. Cabe señalar que la popularidad de las hipotecas en moneda extranjera es ahora bastante baja. Su participación en el volumen total de préstamos emitidos no supera el 1%.
Pero los requisitos de los propios prestatarios, que exigieron que el Banco Central de la Federación de Rusia compartiera algunos de los riesgos cambiarios con ellos, hasta ahora no han sido satisfechos. También decidieron no ofrecer vacaciones hipotecarias.
Comienza a operar un nuevo programa de hipotecas sociales
En 2015, un programa de hipotecas sociales con el apoyo de AHML comenzará a operar en Rusia. Los participantes del programa pueden esperar recibir vivienda a un costo reducido (en comparación con el precio de mercado) y con una tarifa más atractiva: del 10, 6 al 12, 84%.
Se espera que esta tasa sea casi la mitad del promedio del mercado. El pago inicial será del 10% y el costo por metro cuadrado no supera los 30 mil rublos. El plazo del préstamo es de hasta 10 años. El programa estará disponible en toda Rusia.
El círculo de potenciales prestatarios de hipotecas sociales en 2015 es bastante limitado. Son familias en las que cada miembro tiene menos de 18 metros cuadrados; beneficiarias del capital de maternidad; padres con muchos hijos.
